首先,向诸位旺旺上的网友道个新年好!

自去年一月开始专业问答的版块到今天正好一年的时间.

也收到了无数的网友的发帖和短信咨询,在此表示感谢.

在2008年,争取做的更加好..

你好,看了一个贴子知道您是做保险代理的,想向您咨询一下理赔的事.我老公在05年的时候开车撞了人,负全责,直到这个月我们才通过协商结案.想问一下误工费部分超过每月1600月是否一定要税单(因没有税单,如果补税单的话可不可以).医疗费中的进口钢钉和医保范围外用药可以报吗?伤残补助金我们现按2007年的标准赔付的,可以吗?盼回复.

目前在详细的咨询理赔部门的的人员,希望能及时帮助这个妈妈的问题..

误工费部分超过1600/月要出示税单.如没有可以补税单.
医疗费用中的进口钢钉和医保范围外的药可以报(要发票).
伤残补助必须要出示伤残鉴定书.
因为是05年出的事,生活标准按照05年算..

给宝宝买保险首先要注意的是想通过保险给宝宝提供何种保障?
简单的分主要是以下三类:
一　补充宝宝的健康保障,减轻父母的负担.
目前本市的儿童社会医疗保障主要有2种:
１．婴幼儿住院基金(宋庆龄少儿互助基金)--宝宝发生住院医疗和门诊大病时,可以减免50%的社保范围内的医疗费用.
２．《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》（简称《试行办法》）2008年1月1日起,    《试行办法》明确，居民医保基金筹集实行个人缴费与政府投入相结合，参保人员个人缴费以外资金，由政府承担，具体筹资标准和个人缴费标准根据不同年龄分段确定：70周岁以上的，筹资标准是每人每年1500元，其中个人缴费240元；60-70周岁的，筹资标准是每人每年1200元，其中个人缴费360元； 18-60周岁的，筹资标准是每人每年700元，其中个人缴费480元；中小学生和婴幼儿的筹资标准是每人每年260元，其中个人缴费60元。政府对每一位参保人员实行普惠性补贴，同时对“低保”家庭参保对象的个人缴费部分由政府适当补助，努力实现应保尽保。《试行办法》还明确，居民医保待遇根据不同年龄分段确定：70周岁以上的，住院报销70%，门急诊报销50%；60-70周岁的，住院报销60%，门急诊报销50%；18-60周岁的，住院报销50%，门急诊年度累计超过1000元的部分报销50%；中小学生和婴幼儿住院报销50%，门急诊报销50%。此外，为鼓励“小病进社区”，合理利用医疗卫生资源，参保人员在社区卫生服务中心（或一级医院）门诊就医的，医疗费报销比例从50%提高到60%。参保人员享受居民医保待遇后，不再重复享受原“家属劳保”医疗待遇。
根据目前上述２块社会保障对目前本市婴幼儿方面的社会医疗费用的保障相对是比较充足的．所以在这块上，选择费用补偿类的医疗保险的意义是不大的．
通过商业保险进行规避的风险可以是：
１．社保范围以外的费用补偿或者补贴．
２．由于宝宝住院或者大病等造成非医疗费用以外的费用．

产品选择：
１．即付性质的大病保险（一经诊断立即给付保险金）
２．津贴性质的住院保险或者意外伤害保险．

二　家长的人身风险对于孩子的风险
家长对孩子的抚养责任无法履行，可能造成的因素是很多的．通过商业保险能够解决的的风险，目前归纳为以下３方面：
１．身故
２．重大疾病
３．残疾
这３方面之所以会造成对孩子的抚养责任无法履行的主要因素，是家长会因为上述原因而造成收入中断．所以这方面也是商业保险可保的重要利益之一．

三　教育储蓄－－暂不提倡家长以此目的为孩子投保，主要有以下方面的原因．
保险产品严重受到国家对行业的保护政策的影响（预定利率不高于２．５％），所以利用商业保险来做教育储蓄是极不可取的．虽然，很多公司有分红性质或者万能性质的保险产品推出，但是实质上，分红和万能性质的产品并非实际意义上的投资类产品．它们的功能仅仅就是可以保险公司在保证利率的基础上，增加了可以回避银行利率的风险．所以选择保险储蓄类产品进行投保教育金的话，不仅是利率上同银行无区别，而且在实施过程中的成本（保险公司销售成本和管理成本）大大过于银行储蓄，所以说意义不大．

在此不做任何保险商品的推荐，遵守论坛的规则．



[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2008-1-6 13:22 编辑 ].

您可以将您的一些较具体的情况通过短信的方式发给我.
让我先看一下..

关于车险的投保:
第一:就是合理的价格.并非越低越好.价格低可能出现的情况有,不足额投保,或者使用不同的条款.所以价格只要是合理就可以了.
第二:就是服务.您所提及的服务,一般保险公司都不提供的.可以找一些较大的经纪公司或者代理公司去投保.我们公司也是提供这类售后服务的.

您有需要可以直接短给我..

分红型的保险不存在赢亏的问题.

通俗的讲.分红型的产品,可以规避掉利率的风险.

分红型的产品的预定利率不高于2.5%,大部分的保险公司都把分红型的产品的预定利率定位在1.75%到2%.然后,每年度根据分红保险的实际业务情况,将产生的利率差和赔付差,平均分配给客户.分红险不具备任何投资性质的,因为不具备任何投资性质,所以不存在任何赢亏的问题..

最近各家保险公司都相继推出了交费期短（只要交3年或5年）、保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还极快（最快的是第二年就开始返还）的分红寿险。例如：
       平安的富贵人生
       新华的幸福年年
       国寿的金彩明天
       国寿的美满一生
       信诚的岁月流金
       等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。
       很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？
       我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。

       现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质
      这里不点名的以某家公司产品为例：
       0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
       保险利益为：
       1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。
       2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
       3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
       身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元
       挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利195万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
       只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦（听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。）走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~


       嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？
       要48年！！！！
       货币是有时间价值的！（不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉）如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金48年，回报是多少？
       我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？
       死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
       分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的。


       所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。

       那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？
       非也，保险的目的很明确，就是保障。
       一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
       而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。

       何为资产保障？何为资产转移？
       根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了大生意，是个大商人。或者有不少灰色的收入，甚至哪天就是黑色收入了。
       大商人的生意做大了，总是负债经营的吧？今天很风光，明天也许就要清盘破产了。在钱多的时候，把一部分的资产放进保险公司，债权人追偿不了，可保证自己和家人的生活；大商人最怕的是惹上官非，钱权的关系处理得不好，哪天就给人全面封盘了，虽然银行里有着几千万，房子十几套，车子也很多，基金股市也不少，一旦给法院冻结，都是干瞪眼，这个时候要请律师不？要打关系不？要请人吃饭喝酒不？那你有钱吗？找人借，看谁借给你。如果在出事之前买了这些高保费险种（基本上意味着现金价值也很高），那么就可以申请保单贷款，从而用做应急资金。
       至于灰色收入的那些人，就更不用说了，哪天东窗事发，吃多少进去就得吐多少出来。只有保险金，是没得说的。安安逸逸的一年一年拿钱，保证自己与家里人的生活无忧。

       这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢？就是因为保费高，可以转移更多的资产。保障低，体检容易过关，保单生效快。人家钱来得快，钱多的是，挣钱的渠道多了，才来买这些险种的，才不是图这些险种有什么效益，有什么回报，有什么分红，有什么会长大的好处呢。

       看明白了么？有钱人才买这些险种的，你家没啥钱，是一般的小老百性，就别眼红保险公司发钱了。保险从来不是一个最好的生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕，就应该想法子去拓展挣钱的渠道，买保险等保险发钱，嘿嘿，是效益最低的渠道了。
       一般的家庭，最好在买足了基本的保障之后，再来看什么投资型、理财型的保险。

       保险的功能只有一个：保障。脱离了这个本义，都是舍本逐末。.

引用:

原帖由 月芽儿 于 2008-1-14 10:42 发表
请教，我想给女儿买份教育险，看了您的贴子后又觉得不太好，请问今年可以买吗？谢谢

出于父母本身的人身风险考虑的教育保障类产品是应该及时考虑的.

而目前市场上横行的教育储蓄类产品,就目前而言意义不大..

鉴于这里好多妈妈都在问怎么给宝宝买保险，好多代理人都推荐传统教育金险，而且妈妈们也有习惯性的为宝宝购买教育金保险，我以为在今时今日的银行不断加息形势下，这是一个十分亏本的行为。

      首先我们来讨论一下教育金险有什么功能。
      传统教育金险，有两大功能：
      一是强制性储蓄，为孩子日后上学准备教育费；
      二是投保人豁免功能，如果投保人在交费期内不幸身故或者全残或者患了重疾，失去工作能力，那么保险公司就会豁免未交保费，视同缴费，保单的利益不变，到期给付孩子教育金或创业金或婚嫁金。

      相对于自己存银行或做基金定投，教育金保险的特别之处就在于有豁免功能。保证孩子一定有钱读书。

      另外，教育金险一般都可以附加少儿重疾险、少儿意外医疗险、少儿住院费用补偿险等等，给宝宝全面的保障。

      看起来教育险真是益处多多，不买不行，不买对不起宝宝啊。是不是这样子呢？

      我们知道，教育金险的目的很明确，就是为宝宝日后读书存一笔钱，这是一个储蓄性目的最强的险种。那储蓄是不是一定要用保险来进行呢？对比一下银行的定期存款利率，一年期的扣税后，现在是3.68%，保险也有一个“存款”利率的，各位妈妈，你们知道是多少吗？<2.5%！！！这是保监会统一规定的，所有的保险公司的险种，预定利率不能超过2.5%！不用说去存银行5年定期存款了，连银行1年定期存款的利率都赶不上。如果用这笔钱去做基金定投呢？相差的数字更是遥远。

      有人要说了，教育金险还有分红呢。分红有多少？请各家公司的代理人把历年分红的数字摆出来，看看保险20年的分红能有多少。分红是不确定的，而且教育险的保障期太短，分红起不到大作用。

     有人要说了，买保险就是求保障，算什么收益啊？这句话放别的地方可以，放在教育金险这里可不适用，教育金险明摆就是为了储蓄生息，给孩子准备教育金的，这比银行存款利息都比不上，我为什么要存到保险公司呢？？

      有人又要说了，这教育金险有投保人豁免啊。我知道啊，那咱们从这教育金保费里取200块出来，给爸爸或者妈妈（投保人）买上10万的定期寿险，不就相当于一份投保人豁免险了么。剩下的存银行，行不？收益还是比买教育金险高。若是投保人出险，马上有10万到孩子手里。不用等到宝宝多少岁才能派发那一万两万的教育金了。

    有人又要说了，那小孩子的重疾险保障怎么办？这简单啊，咱们可以单买少儿重疾险嘛。一百几十块保10万重疾了。
    那孩子的医疗险怎么办呢？也一样嘛，单独买呗。为什么一定要附加在教育金险上呢？？？



     综上所述，请问各位代理人，为什么一定要给妈妈们推荐教育险呢？在如此加息情形下，买教育金险岂不是一大亏本的生意？



      这又说回来妈妈们买保险的一个误区，以为给孩子买一大堆保险就是对孩子好，疼自己家的宝贝。觉得自己买不买保险都无所谓。只有一份钱，先给宝宝上了保险，亏自己也不能亏孩子啊。其实这是大错特错。错得非常的离谱，错得非常的。。。没办法形容。

      宝宝的最好保险，就是爸爸妈妈，只要爹妈安全健康，肯定能给宝宝挣到教育费的。教育险里的钱也不是保险公司白给的，都是你们自己存进去的。
      所以，要给宝宝真正的保障，是给爸爸妈妈买足够的寿险、意外险、重疾险。不论死了残了病了，都保证给宝宝留一笔生活费教育金。

     以自己的生命、健康为标的，把自己对孩子未来的负责托付给保险公司，这才是伟大而智慧的父母。
    自己不买保险，给孩子买一大堆，甚至把孩子的养老险都买齐全了，也很伟大，很智慧嘛？我们要再商榷一下。


      那么给孩子买什么保险才是最合适的呢？既不是投连，也不是万能。这两个都是寿险，寿险是被保险人身故，保险公司给付保险金家里人，以帮助家庭经济不因被保险人身故而陷于困顿的。那么孩子有收入吗？对家庭的经济会构成影响吗？？？所以小孩子是不需要寿险的。只要买定期的重疾险，和医疗险就可以了。教育金就自己去存钱或者基金定投吧。


教育金去银行存钱或者基金定投吧。。。。买教育金险，一个字：亏！！！

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2008-1-17 03:08 编辑 ].

现在回到正题，谈孩子的教育金保险，我们先来弄清楚两个概念：1、“教育金保障”；2、“教育金储蓄”。

     奇怪啊，教育金还能分成“保障”与“储蓄”两个概念？不单只能分开，而且要购买到合适的教育金险，就必须要分清楚这两个概念的不同所在！

     1、“教育金保障”指的是对孩子的教育金之保证。不论父母出现任何风险（身故、残疾、重疾失能等等），都能留有一笔足够的钱以供孩子读书之用。这个功能，是我们在销售教育金保险时最为强调的，其实就是投保人豁免险。那么，换句话来讲，就是要先保障好父母。如果父母拥有了足够的保障（寿险、意外险、重疾险），那么孩子的教育金就有了保证。

     2、“教育金储蓄”指的是给孩子将来读书存一笔钱，积少成多，积沙成塔，慢慢给孩子准备好教育费用。这个储蓄是否一定要用保险来做呢？保险是不是最好的储蓄渠道呢？或者要求更低点：保险是不是很好的储蓄渠道呢？各位自己回去再思考。

      有些父母现在来说了：“你上面说的道理我都明白，可是我们的钱放在银行里贬值，因为赶不上通涨率。又没什么好的投资渠道：投资股市吧，又不懂，又怕把孩子的教育费给败掉了，怎么办呢？前儿有个人说起什么万能险、投连险，我觉得挺好的，缴费灵活收益又高而且还很稳定。我决定给孩子买这个当做教育金保险。你认为如何呢？”

      我个人的看法，给孩子买万能险投连险，不如给父母自己买万能险投连险。为什么呢？因为万能险与投连险拆开来看，都是一个“寿险加储蓄投资帐户”。寿险就是被保险人身故后，保险公司给付保险金额与受益人，以避免被保险人身故失去收入来源对家庭经济生活造成重大的影响。小孩子对家庭经济有影响么？没影响的话，那么万能险或投连险的主要功能就没有用上，给孩子买，就是把这两个险种的功能浪费了一半了。
      如果是给父母本人买万能险或投连险，一来，可为父母提高寿险保额，在孩子未成年独立前，把父母的保额做高十几万至数十万不等，等孩子独立后，再把保额降下来，当做定期寿险用，扣的自然费率，好用又实在；二来，充分利用储蓄投资帐户，追加保费，为孩子做教育金储蓄。这样子，就可以把教育金保障及教育金储蓄都兼顾到了。

      同样的保费，同样的险种，买在不同的人身上，起到的效果就完全不一样。孩子的教育金保险是可以做到大人身上的，不是一定要给孩子买保险才能让孩子有保险。


      所以，俺还是那个观点，父母保障充足了，孩子的教育金就无忧了。.

可以打相关公司的咨询电话咨询..

呵呵，我实在无话可说．

讲的实在有些太离谱了．

其一，不知道楼主多大岁数．买这么点保障需要花这么大的代价干吗？

其二，代理人的口说无凭，以条款为准．条款中无涉及到的任何保证利益．

合同中的相关条款，您为啥不当面逐条向您的代理人询问呢？

其三，交５年保障终身的可能性几乎为零．如果存在，岂不是检了个大便宜．

其四，投保平安的万能寿险，您必须需要签署３份重要文件．１．投保单　２．新型产品确认书　３．平安计划书利益演示表．不知道您签署这３份重要的投保文件，您都做了仔细阅读吗？条款确实是复杂的，但是如果您能仔细阅读懂这份计划书利益演示表．我相信您今天也不会向我提这些问题．

如果您还有不太清楚的地方．可以加我的msn:yangmin_1974@hotmail.com
我们再做沟通．.

是个非常有难度的投保．

１．产品不容易找
２．即便找到这个神经性高血压核保这蛮难过．加费是最轻的．

其实保险并非是逃避一些责任．例如对老人的赡养责任．

对于老人而言，最好最大的保障就是子女．为何不能从保障这个子女的人身风险上来考虑风险的转移呢？.

您的保障目的是为了谁?

孩子的抚养?
父母的赡养?
家庭责任的承担?
债务的责任?
个人的保障?

这个产品不是一两句话可以解释的.

总之,以下几个名字需要您做个了解:

初始费用
保单管理费
风险保费

帐户价值
保证利率
预定利率
浮动利率
等等..