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标题: 有买过平安投资联结保险的妈妈吗？并请教当当妈妈！ [打印本页]

作者: yingfeng 时间: 2006-2-3 16:05 标题: 有买过平安投资联结保险的妈妈吗？并请教当当妈妈！

上次在哪个贴子看到当当妈妈讲应该把投资联结这个险种换掉，有买这个险的妈妈来讲讲你们都是换了呢，还是继续每年在续交呢？每年付那么多钱还在亏，想想真心痛啊。

作者: 爱爱妈 时间: 2006-2-3 16:14

我也买了，还没有换。很亏吗？你是什么时候买的呀？我到现在还不知道自己究竟亏了多少，怎样转其他保险才合算呢？.

作者: 爱爱妈 时间: 2006-2-3 16:41

记得当时是有3个账户让选择的，我选的是发展帐户。不知道3种不同的帐户是否亏损不一样。

刚刚上网查了一下，发展帐户没有亏嘛。当然我没细算，只是简单的看了一下每年交保费时的买入价和目前的卖出价。

[ 本帖最后由爱爱妈于 2006-2-3 16:50 编辑 ].

作者: lsh 时间: 2006-2-3 19:38

我也买的投资联结，前年吧，保险公司还来人让我换险种。我问了卖保险的熟人，说他们叫我换险种等于又重新保，推销员又可以拿抽头了，所以他们积极的叫我换。上次电视里也讲他们这个险种是欺骗老百姓的。不过后来我也没换，懒得费心了。原来卖给我们保险的人也失踪了，NND。反正我们再算也算不过保险公司，保险文书也看不懂，平安保险的人还隔三叉五的来电话骚扰我，电话里居然问我地址和姓名，居然有这样做生意的，这个平安保险啊，打死我也不相信他们了。

作者: stef 时间: 2006-2-4 11:32

我都付了四年了.是最有风险的那种.也没换.换一下估计中间会损失一点.要是股市会好,就还有希望.如果股市仍旧不好,就会亏本.对我们这种吃光用光的人来说,每年强制我缴些钱存在那儿,就当养老金吧..

作者: 米粒妈 时间: 2006-2-5 09:43

偶是01年初买的，当时刚生了米粒没多久，这份保险主要为她考虑的，缴费20年，每年1万2，风险较高的那一类，反正已经想好了这笔钱不论亏多少赢多少都是二十年后给米粒的成年礼（就这一笔，别的钱就要靠她自己的努力去挣了），偶倒没啥心不平的，再说还有15年了，亏赚都是长线的事情了。.

作者: 白兔MM 时间: 2006-2-5 13:03

我也付了4年了,最近平安在逐渐给客户发信,让客户转到保底帐户,就是20年存下来,至少可以保证不亏,存多少拿多少,另加满期金,换险种肯定是不合算的,就当存银行吧,比银行还多了个保障功能..

作者: youyou妈 时间: 2006-2-5 13:20

我00年买的，去年退掉了。一句话：上当。当初给那个卖保险的缠得没办法，意思意思只买了两份，好像二千多元一年吧，所以亏是亏的，但损失还不算大。.

作者: 半圆 时间: 2006-2-5 16:37

是不是：致富万能？.

作者: 聪聪妈 时间: 2006-2-5 17:06

我也是2000年生聪的时候买的，也是考虑给聪的长大礼物，当时也买的不多所以心态还可以，后来碰到公司的保险经济公司的人告诉我这个险无论怎么算都是亏的，不和算的。所以我换险，就是今后不用再付钱的。保险就是的，比如我换的红利险，算红利的时候是退保现金（不是你付的本金）乘利率，这个买的时候是不会告诉你的，自己仔细诼磨，所以买保险没有可靠的人，就要自己当心了。这个险能换就换吧，股市好也不可能会汇报给你当初吹的那样的。.

作者: yingfeng 时间: 2006-2-6 12:17

我们当时买也是因为有做保险的朋友，就禁不住情面买了个，每年也要1W多呢，哎，真是

作者: 烟雨江南 时间: 2006-2-6 12:30

我婆婆买的，不知道她换了没有。那时候我一个做保险的前同事就说这个不合算的。.

作者: 玫瑰玛丽 时间: 2006-2-6 12:36

我总觉得在中国，保险公司骗人真够可恶的。上次我们已经谈过那个大病险的坑子在哪里了。不要说你们的投资理财链接险了。

我昨天一边洗碗，就一边在想我买的那份寿险。真气人。那份险是这样的；我每年交4500；交20年。从交的那年开始，每五年可以拿一次钱，第一个五年10000，第二个五年12500，以此类推至终身。

98年买的。记得02年的时候，我算好是第一个五年了。就等着他们往我卡里打钱了。一直没等到。搞了半天，原来，这个第一个五年不是第五年，是第六年。我昨天在算我那个第二个五年。

其实，我倒无所谓是怎么领钱的。我讨厌人家搞这种文字花样。让我感到不可信任。

所以，买保险前一定要字斟句琢。还要找内行人看看。

[ 本帖最后由 rosemary 于 2006-2-6 12:37 编辑 ].

作者: 米粒妈 时间: 2006-2-6 14:28

保险公司确实不厚道，偶买了N多种的保险，现在看下来大家都一致公认合算的只有95年还是96年买的平安的养老保险，偶买了两份，每个月交200元，满55岁好像就可以每月领2、3千元的养老金到老为止了。别的保险统统都是霸王条款得厉害，但偶们身处这个大环境又有什么办法呢，只好安慰自己保险保险就是天气好的时候多带把阳伞罢了。.

作者: yingfeng 时间: 2006-2-6 14:44

在中国，可以让人信赖的东西实在太少了。真不知若干年后的我们，会以什么方式养老啊。。。.

作者: 玫瑰玛丽 时间: 2006-2-6 15:13

引用:

原帖由 米粒妈 于 2006-2-6 14:28 发表
保险公司确实不厚道，偶买了N多种的保险，现在看下来大家都一致公认合算的只有95年还是96年买的平安的养老保险，偶买了两份，每个月交200元，满55岁好像就可以每月领2、3千元的养老金到老为止了。别的保险统统都是 ...

我哥和我老公买的就是这个。是很不错。.

作者: 玫瑰玛丽 时间: 2006-2-6 15:15

引用:

原帖由 yingfeng 于 2006-2-6 14:44 发表
在中国，可以让人信赖的东西实在太少了。真不知若干年后的我们，会以什么方式养老啊。。。

房屋出租。

作者: 白兔MM 时间: 2006-2-6 15:24

那保险还需不需要买?我还想再买一份呢..

作者: 当当妈妈 时间: 2006-2-6 17:19

刚刚看到！
是的，建议你去换掉，但是不一定还是换成平安的保险。

道理简单的说来就是：原来比如每年付1万（A）的，付了几年以后有个现金价值（B），如果换保险，要把原来的退掉，也就是只能拿到（B），你原来买保险的结果预计是（C），现在换掉的目的做到：还是继续每年付（A),并且按照原来剩下的缴费期来交，并且把(B)一次性转到新的保险中，能购做到达到甚至超过原来预计的结果（C）。

我这样说很笼统，不知楼主明白否，朱朱妈已经做过转换，原来买的就是平安的，你可以问问她，她看过实际的数据对比。.

作者: 羊囡囡 时间: 2006-2-6 17:36

看了我还是一头雾水，这方面，我就是少根筋～～.

作者: 玫瑰玛丽 时间: 2006-2-6 17:38

引用:

原帖由 羊囡囡 于 2006-2-6 17:36 发表
看了我还是一头雾水，这方面，我就是少根筋～～

那就说明你是有福之人。

相信我，我的卦不会错的。

现在喜欢给人算命来着。

[ 本帖最后由 rosemary 于 2006-2-6 17:54 编辑 ].

作者: 当当妈妈 时间: 2006-2-6 17:46

引用:

原帖由 霏霏妈妈 于 2006-2-6 15:24 发表
那保险还需不需要买?我还想再买一份呢.

不是买小菜，按份买啊！

根据家庭实际情况来买，有的家庭我分析下来买不买养老险都没关系，有的家庭很明明需要保险，自己却浑然不知，有的家庭买了很多份保险，实际保障确不全面。

简单说，保险是把伞，伞大了拿着累，伞小了保障不全面，要淋到雨，没有伞的人，碰到下雨怎么办？.

作者: 当当妈妈 时间: 2006-2-6 18:04

引用:

原帖由 lsh 于 2006-2-3 19:38 发表
我也买的投资联结，前年吧，保险公司还来人让我换险种。我问了卖保险的熟人，说他们叫我换险种等于又重新保，推销员又可以拿抽头了，所以他们积极的叫我换。上次电视里也讲他们这个险种是欺骗老百姓的。不过后来我 ...

呵呵，当时平安投连在北京大规模退保的，是保险界的重要事件！

其实很多时候在熟人手上买保险，因为相信她们，但是关键在于熟人也不不一定了解实际情况，片面的理解再去片面的教育你！.

作者: 米粒妈 时间: 2006-2-7 08:46

引用:

原帖由 当当妈妈 于 2006-2-6 17:46 发表

根据家庭实际情况来买，有的家庭我分析下来买不买养老险都没关系，有的家庭很明明需要保险，自己却浑然不知，有的家庭买了很多份保险，实际保障确不全面。

当当妈妈，能不能帮偶们家情况作个分析？偶是保险买了一堆，帮偶看看是不是你说的不全面的保障。

具体偶发短消息，谢了先。.

作者: 生姜水 时间: 2006-2-7 09:18

我当年是买了每年要付16000的，后来退掉了，损失了近1W

作者: 白兔MM 时间: 2006-2-7 10:51

引用:

原帖由 当当妈妈 于 2006-2-6 17:19 发表
刚刚看到！
是的，建议你去换掉，但是不一定还是换成平安的保险。

道理简单的说来就是：原来比如每年付1万（A）的，付了几年以后有个现金价值（B），如果换保险，要把原来的退掉，也就是只能拿到（B），你原来 ...

看了我还是不太明白,是不是退掉拿到B总好多最终拿到C的结果?不是说可以转到保底帐户,至少存多少拿多少,不亏的吗?.

作者: yingfeng 时间: 2006-2-7 11:00

引用:

原帖由 生姜水 于 2006-2-7 09:18 发表
我当年是买了每年要付16000的，后来退掉了，损失了近1W

你是付了几年后退保的要损失1W啊？.

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-2-7 22:12 标题: 投连险不保险：最“保险”的产品将投资者套牢

如果你认为保险产品最“保险”，那你错了。恰恰是被认为是最“保险”的保险产品把投资者套牢了——它就是被称为“准基金产品”的投资连结保险（简称“投连险”）。在分红险、万能险、投连险三种投资型险种中，投连险是惟一不保底的险种，投资风险由投资者承担。从1999年10月平安保险推出中国第一个投连险至今，中国已经出现了三代投连险。2003年6月第一代投连险被保监会勒令停售，由于投连险的缴费期限在十年以上，目前第一代投连险的保单持有人每年仍在为保单续费，针对第一代投连险的纠纷诉讼仍然此起彼伏。 2003年6月至2004年12月，按保监会《人身保险新型产品精算规定》要求，以瑞泰人寿为代表的保险公司推出改良后的第二代Sample Text投连险，然而保险公司的“热脸”遇上了中国股市的“冷屁股”，截至2005年6月1日，第二代投连险的10个投资账户8个下跌。 2004年12月底至今，以友邦金中金精选组合投连险为代表的第三代投连险高调面世，友邦的投连险首年即有99％的保费进入投资账户，只有1％的象征性资金进入保障账户。投连险创新求生无可非议，然而引人深思的是这种改良成“基金中的基金”的投连险多大程度上还算是保险？投连险在中国尚不足6周岁，便已是“三代同堂”，看看它们或羸弱或变种的“身体”，不得不令人怀疑投连险在中国是一个早产儿。被套牢的投资者 2005年5月，平安保险公司的催款信又到了，林先生正在犹豫要不要再为他于2001年买的12份平安世纪理财投连险继续交费。“未来11年，我每年还要交近15000元，这个风险值不值得去冒？如果现在退保，亏损3万多元，我是不是得认赔了？”林先生不无愤慨地说，“如果现在不退的话，每年还有近2000元要进入保障账户‘白给’保险公司，11年下来，我‘白给’保险公司的钱也有2万多元，而且对于进入投资账户的钱，你还不知道未来会是一个什么情况。” 所谓投连险，是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。主要特点为：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益。投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资操作。林先生介绍说，2001年他与爱人各买了6份15年期的平安世纪理财投连险，每年供这12份保单要交14520元，目前已交了四年的钱，共投入58080元，按合同约定，其中进入保障账户的钱有29856元，进入投资账户的钱为28224元。目前投资账户上还剩2.4万多元。如果现在退保的话，保障账户的近3万元一分钱拿不回，只能取出投资账户上的2.4万多元，也就是说4年的投资将要亏损近60％。林先生告诉记者，平安世纪理财投连险规定投保者可以追加1000元整数倍的投资，这部分钱可以随时取出来，但投资运作后，账户里剩多少就是多少。“2001年购买12份平安世纪投连险的同时，我还追加投资了8万元，但追加投资要收取高达百分之五点几的手续费，把钱交进去后，它就给扣了，这是我事先不知道的。去年7月份我投资追加部分已经亏损了7000多元，我才下决心把它取出来了。” 数据显示，2004年，8家保险公司的21个投连险投资账户中，六成账户同比出现不同程度下跌。 2004年位于跌幅榜前列的投连险账户是：太平智选团体退休金投连险的动力增长账户，同比下跌13.31％；信诚运筹智选投连险基金账户，同比下跌11.93%。进入2005年，第一代投连险的颓势依旧。投资者购买的投连险由于账户下跌而遭受亏损，尚可理解。但像平安世纪理财投连险，2001年至2004年平安世纪理财投连险账户除基金账户曾有小幅负增长外，其它账户每年均是正增长，然而投资者却依然账户亏损，没有出现当初购买时业务员介绍的赢利局面，这是为什么？平安保险投资者关系小组张学武先生向本刊表示，首先股市下跌，投资账户要受影响，投资者如果在股市行情处于高位时购买投连险，那么资金成本高，股市下跌时，账户表现出来的亏损就大。其次投资者的部分资金进入了保障账户，最后保险公司还要收取一定的手续费。投连险的交费期限一般在十年以上，投连险一般有两个账户，一个是投资账户，一个是保障账户，投资者投保后，每年资金按不同比例划入两个账户，进入保障账户的资金，投资者是取不回来的，相当于购买保险的保费；而进入投资账户的资金，也要被“雁过拔毛”扣除一定比例的初始费用及投资管理费。以平安世纪理财投连险为例，投资者购买后，第一年所交保费全部进入保障账户，第二年所交保费81％进入保障账户，第三年及以后所交保费16％进入保障账户，每次保费进入投资账户都要一次性扣除5％的投资费用，并且每年还要扣除0.05％～0.1％不等的投资管理费。曾有人计算，平安世纪理财投连险每年的收费最高可达9.9%以上。 “2001年股市行情不好，平安世纪理财投连险提出专家理财，我当时觉得没有什么投资渠道，存银行的利率很低，所以决定买平安的投连险试试看。当时出于这么一种基本概念来购买，并没有想到这种保险里面有很大的泡沫性，它里面有一些手续费，根本就没有真正说清楚。以保险的方式来理财，保险公司收入了很大的一块，而保险公司提供的真正能保障的东西并不是很多。等于你给了它很大一部分后，才能保证你自己的一部分。而保险公司拿走的部分是很大的，你要想翻过本来，就需要更长的时间。”林先生说。购买平安世纪理财投连险后，投资者如果退保，只能取出投资账户里的资金，收益率如果是负数，客户损失就更惨重。交费期内，每年投资者都要交费。目前不少投连险的投资者，被“套牢”其中。林先生表示，平安世纪理财投连险合同不合理的地方在于，首先，它没有一个通道让投资者在觉得有问题时，全身而退。它让你越陷越深，套在里面，只能听他的，有点霸王条款的味道。其次，有的业务员向客户承诺保本，只赢不亏，误导消费者。业务员也没有告知追加投资存在高额手续费的问题，售后服务较差。平安保险曾为平安投连险的客户设计了几种化解风险的方案，即70％退保、转固定回报产品、转终身险。此外，平安保险还报保监会特别允许了一个到期保本方案。然而，林先生表示，他并不知道平安保险有以上相关举措，业务员也没有告知上述方案，最近他向平安保险咨询后得知，这些化解风险的方案早已结束。记者从平安保险客服中心得到的回答也是如此，客服人员还表示并不是所有的投连险客户都可以享受这种方案，而是要证明平安保险有欺诈行为，才能转保。纠纷诉讼此起彼伏投连险在中国的风光宛如昙花一现，1999年下半年高调推出，2001年下半年迅速低迷，业务萎缩、亏损、纠纷始终伴随着投连险。据中国保监会统计，2001年投连险保费收入高达106．62亿元，同比增长542．26％。但从2002年开始，一系列消费者投诉使平安投连险陷入危机，全行业的投连险也开始急剧萎缩。2002年投连险个人业务保费收入是57．7亿元，比2001年下降了38％。 2003年6月，中国保监会下发通知，要求暂停销售第一代投连险。然而，第一代投连险的“病根”并未除去，由于投资者仍处于交费期内，目前购买了第一代投连险的投资者仍不得不继续这个不合理的“游戏”，针对第一代投连险的纠纷诉讼仍然此起彼伏。以平安世纪理财投连险为例，2003 年，保单持有人就投连产品起诉平安保险共33 例，起诉的原因主要是业务员误导他们购买投连险。近期，仍有多位投资者向本刊反映平安世纪理财投连险的问题。颇有讽刺意味的是，其中还有一位曾是平安保险投连险的业务员。 “我交了1万多元，最后只剩下3000多元钱，我告平安保险，就是要它就此解释一下。”曾是平安保险哈尔滨分公司业务员的罗女士向本刊表示，“我曾是平安的投连险业务员，不但自己买了平安的投连险，我发展的投连险客户有20多人，他们的情况与我相似，都是投资账户出现亏损，并没有出现当初平安保险公司介绍的赢利局面。为了我的客户，为了我的信誉，2004年我起诉了平安保险公司。” 安盛律师集团保险专业律师李滨向本刊指出：“平安投连险所有的风险都是由投保人承担的，而许多业务员在推售产品时没有把风险如实告知客户。平安在推出这个险种时，宣传的比较激进。” 罗女士表示：“平安保险给我们的宣传单，写得特别夸张。开始宣传单写的收益率最高的是15%，后来印的宣传单写的收益率最高的达到35％。” 本刊获得的一份平安投连险的展业材料，该材料除了历数平安的投资业绩，并用十分通俗的语言很有诱惑力地写道：“您30岁，做投连保险10份，选择20年期，您每年存保费1.206万元，总投资1.206万元×20年＝24.12万元。其中保险保障投入4.827万元，投资账户投入19.248万元。如果平均回报率是20％，到您50岁时领取1.88万元期满特别给付金，领取170.01696万元满期保险金，合计领回171.89696万元。如果50岁时不领满期保险金，资金由专家再运作5年，到55岁时领回423.05669万元满期保险金。” 每年投资1万余元，20年后可领回171万，如果20年后不收回资金，由专家再运作5年，则届时可领回423万元。如此的好事上哪找去？如此假设宣传，难怪投连险在中国诞生之初，卖得如此火爆。然而，事实却是2001年以来平安保险在证券投资基金上巨亏。平安保险在证券投资基金上的收益率由2001年的27.4％，锐减为2002年的3.9％，2003年的1.8％。与证券投资基金有关的未实现投资损失在2002 年和2003 年分别为7.75 亿元和4亿元。罗女士介绍说，她是2000年10月在哈尔滨第一批卖投连险的业务员。“公司在每次晨会的时候，都给我们发布相关的消息，说平安投连险如何好，多么省心，稳赢不赔，专家理财。当时营业部经理就说了，对风险提是要提，但一定要加上一句，有风险才赚得多。当时我卖投连险可理直气壮了。没有特殊情况我想一辈子从事这个职业。” 2002年在福州等地出现了大规模的针对平安世纪理财投连险的退保潮。2004年7月8日，平安保险在香港上市后举行了一个媒体见面会，当提问到第一代投连险给平安造成的负面影响时，马明哲坦言，“当初我们高估了自己。” 之后，平安汲取了教训，开始弥补漏洞。李滨律师向本刊指出，2003年，平安保险公司推出了“关怀工程”，要求业务员回访客户，给客户送一些小礼物，拿一个“客户回访确认函”，让客户签字认可。这个确认函弥补了平安保险没有就投连险风险如实告知保户的漏洞。罗女士向本刊介绍，平安保险公司回访中需要客户签字的回访确认函包括两点：一是本人接受了回访人员送达的《平安世纪理财投资连结保险产品说明书》。工作人员结合该产品说明书对平安世纪理财投资连接保险进行了详细解释说明，本人亲自在产品说明书之《客户确认书》上签名。二是本人接受了中国平安人寿保险股份有限公司赠送的平安世纪理财投资连结保险特别给付回馈金，金额等于本人2003年所缴保险费进入投资账户部分的3%。此部分金额以投资单位形式增加入本人发展投资账户，投资单位数以保费缴纳当月末平安发展投资账户投资单位买入价折算。李滨律师指出，平安以赠送特别给付回馈金的形式诱导投资者在“客户回访确认函”上签字，客户签字后，从诉讼上来说，平安就没有问题了。保险维权网站长胡涛律师也指出，对于平安的回访，投保人可以拒绝接受，但投保人一旦接受了，即认为双方达成了协议，这只能证明投保人妥协了。罗女士指出，一般投资者都是冲着3％的赠送特别给付回馈金签字的，并不明白平安此举是在为今后可能的诉讼弥补漏洞，而且投资者获得3%的回馈金的前提是2003年继续缴费。平安此举可谓一箭双雕。平安的招股说明书显示，2003 年，保单持有人就投连产品起诉平安保险共33 例，平安保险已就其中21 例进行了和解，另外7 例的判决为平安保险胜诉，其余5例仍在审理过程中。张学武向本刊证实，2003年6月被禁售之前，平安世纪理财投连险的卖量相当小。平安保险的投连险产品市场萎缩的原因，不能说与针对平安世纪理财的诉讼一点关系都没有，但主要原因还是股市行情不好，产品不好销售。第二代投连险八成下跌 2003年5月，中国保监会发布《人身保险新型产品精算规定》，针对当时投连险存在的问题，包括信息披露、费率限定、投资账户的资金比例、保险公司管理费用的提取比例等方面做出明确规定。这一规定的出台，重新点燃了保险公司推出投连险的热情。2004年太平人寿、瑞泰人寿、永大光明等保险公司纷纷推出第二代投连险，然而“保险热脸碰上了股市冷屁股”，第二代投连险推出后股市阴跌连连，截至2005年6月1日，3家保险公司的10个投连险投资账户8个下跌，跌幅最大的瑞泰人寿“财富工程”投连险的成长型账户跌幅达21.86％。瑞泰人寿2004年5月在北京开业，是中国惟一一家专司投连险的合资保险公司，2004年6月推出“财富工程”投连险，8月推出“创富人生”投连险。瑞泰人寿的外方股东为瑞典斯堪的亚公共保险有限公司，是投连险方面的专业公司。2000年，斯堪的亚成为全球投连险领域业务量最大的公司。然而面对中国不成孰的股市，瑞泰人寿也束手无策，投连账户一样下跌。面对这一窘境，瑞泰人寿总裁曾冬漉向本刊表示，投连险在过去是有些问题，但任何新产品的推出都有一个发展的过程。投连险符合中国一部分人的要求，只要客户对象定位准确，产品介绍清楚，有效控制风险，投连险就没有什么大的问题。话虽如此，但投连险在中国的前景依然存在不确定性，能够肯定的是目前投连险账户阴跌不止，对投资者的吸引力锐减。截止到2004年10月，北京市场投连险总保费收入为11.57亿元，比2003年下跌了7.8%。2005年4月，专门从事投连险的瑞泰人寿单月保费只有193.05万元，比上一月的248.03万元大幅减少，在各保险公司单月保费排名中倒数第三。 2004年9月，中国寿险业的老大中国人寿曾高调宣称将推出投连险，中国人寿保险股份有限公司副总经理李良温透露，中国人寿投连险产品系统已研发成功，随时可以向市场推出产品。2004年平安、新华两家公司据称也正在调整其投连险产品，预备择机再次推出。然而投连险低迷的市场让中国人寿、平安、新华等保险公司止步，预计中的投连险至今没有推出。第三代投连险变种投连险第一代失败，第二代受困，第三代刚起，依然面临再次受困的风险。保险公司在投连险上，前仆后继。2004年12月至2005年4月，瑞泰、友邦、金盛、信诚推出了新的投连险产品。随着保险资金获准直接入市，当初设想投连险或许面临热销的局面。这4家保险公司均为外资保险公司，由于他们的保费收入规模不大，不太可能通过申请独立席位进行资金运作，因此投连险产品成为了最好的入市途径。推出新投连险的保险公司，也开始在产品设计上，进行了改变，以期创新求生。第三代投连险概念的推出始于2004年12月，当时友邦高调推出友邦金中金精选组合投连险。友邦强化了投连险的投资功能：投资者只花费1%的认购成本，其他99%全部进入到个人投资账户进行投资运作。友邦推出的第三代投连险号称“基金中的基金”，资金主要投向优秀的基金，并且向基金公司学习引进了银行托管。金盛金生财智投连险的保费也是仅扣2％的初始费用后，98％的资金全部进入投资账户，与友邦的投连险有异曲同工之处。国泰君安（香港）保险业研究员戴祖祥认为，第三代投连险出现的创新变化，是保险公司为应对投连险困局而采取的一种措施。某些保险公司推出的投连险99％的金额进入投资账户，保障的功能太少了，与保险的本质离得太远了，实际上这种投连险业务，与保险公司做资产管理业务没有太大的区别。但这种产品如果符合保监会的精算要求，也拿它没有办法。这种险种对保险公司的现金流有帮助，但保险公司无法获得费差益、死差益，实际违背了保险的功能。对于这种险种，对之的监管还有待完善，按国外经验，应考虑引入证监会共同监管。并且在会计处理上，这种险种的保费收入不能算做保险公司的保费收入。这种只象征性收取1％保障费用的投连险创新现象值得监管层注意。投连险的特点就是不保底不保收益，然而信诚人寿推出的第三代投连险却具有了首次将投连险和万能险融为一体，保障＋投资＋收益保底合三为一，最低保证年收益率2％。如此创新求变，可谓煞费苦心。然而，如此杂交变种不也反证了投连险的困境吗？为了增加投连险的吸引力，瑞泰人寿“稳健人生”投连险还推出了大额保费奖励。值得注意的是，早期推出投连险的保险公司开始大都没有再推出新的投连险，而是纷纷推出具有保本功能的万能险，2005年，平安、新华、泰康等保险公司推出万能险。泰康人寿客服人员则将新推出的万能险宣传成泰康“放心理财”投连险的升级版本。保险公司火中取栗 1999年10月23日，平安保险公司推出了中国第一个投连险——平安世纪理财投连险。截止到2000年10月20日，该险种总保费收入达8亿元，购买人数达到18.7万人次，仅上海一年的保费收入就达5亿元。随后，新华人寿等保险公司纷纷推出投连产品。据保监会统计，2001年投连险保费收入高达106.62亿元。据了解，传统寿险产品都有固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变。投连险则没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益。一直饱受传统产品利差损之苦的寿险公司，通过这一险种，可以很好地实现此类业务资产负债的匹配，因此，投资连接类产品深受寿险公司的青睐。投资者在投连险上的损失一部分落入保险公司囊中，成为保险公司的收入，以平安世纪理财投连险为例，每次保费进入投资账户一次性扣除5％的资金费用。无论盈亏与否，3个账户每月要分别收0.05％、0.1％、0.1％的资产管理费。由于保险业务员能从投连险中获得高额的佣金，因此他们在投连热中起着催化剂的作用。据报道，对于平安世纪投连险，当时平安保险建立了一支1.8万人的销售队伍。曾是平安保险投连险业务员的罗女士向本刊透露，只要客户缴费，保单生效，业务员都能从中拿到佣金，第一年的佣金是保费的35%。 “我们完全是工具，业务员之所以能从投连险保单中拿到高额佣金，是因为保险公司需要业务员催促客户交钱。我们太傻了。别为了自己的一点点利益，坑那么多人。幸亏我只卖了20多人的投连险，如果我卖了200人，我的罪都洗不清了。”罗女士不无感叹地说。林先生向本刊反映：“在决定投保前，业务员跑得很勤，说专家理财不会赔钱，账户里的钱还会增加，可等我把钱投进去后，她就再也不来了。如果她告诉我，追加投资要收取百分之五点多的手续费，我是不会追加投资的。” 目前业务员的不实告知，仍是投连险发展路上的“荆棘”。业务员或因专业能力不足，或因追求高额佣金，罔顾投保大众的权益，一味冲刺业绩，造成消费者财产上及精神上的重大损失。投连险迥异于传统保障型保险，运作的复杂程度高于后者，保户往往处于资讯的弱势地位。早产的中国投连险保险维权网的站长胡涛律师指出，投连险本身并没有错，但它只适宜于严密的监管制度、成熟的保险市场、具有风险投资意识的投保人，在这三者必不可少的条件下成长壮大，而中国在这三方面一样也不具备。中央财经大学保险系主任郝演苏向本刊表示，中国人在脱贫之后的第一张保单应是保障型的，而不应是投资型的。西方国家投连产品是在传统保障型产品已经饱和的前提下，才向繁荣的。而中国在保险密度还很不够的情况下，大量推出投资型险种，显然是不合适的。国泰君安（香港）保险业研究员戴祖祥向本刊表示，投连险在中国推出的时间太不幸运了，最近5年，投连险投资中国证券市场只表现出风险，并没有表现出收益。在目前证券市场环境下，推出保证收益的万能险更为合适。谈投连险时，保险公司的业务员一般都引用英美和新加坡的成功事例来说明投连险的优点，都不愿谈投连险在日本的失败教训。资料显示，1983年到1987年的5年间，日本共发生了170多起针对投连险的诉讼案，每一起诉讼案所涉及到的赔偿金额都在数亿、数十亿日元以上。案件审理结局各有胜负。综合分析保险公司败诉的原因，大多是保险业务员在推销投连险时，说明不充分，被定性为“违反说明义务”而导致败诉。在职业道德上，加强业务员的诚信很重要，但仅有道德约束并不能限制业务员的利益冲动。美国证券商协会和美国保险监理官协会针对投连险业务员都有“适当性原则”进行约束，即业务员必须全面考量保户的经济状况，必须有合理的理由相信其所推荐给消费者购买的投连险对该消费者而言是适合的。否则，在未来的诉讼中，业务员将承担诉讼责任。据本刊了解，美国的投连险业务员必须熟练掌握证券、基金等相关金融知识，必须通过NASD的测验，因此业务员不仅要拥有一张有效的寿险执照，更要通过NASD所举办的考试，取得执照后才能销售投连险产品。保险公司要经营投连险，也不仅要有保险执照，还要有证券执照，其监管实行保险和证券联席监管方式，收到了很好的效果。目前中国对投连险的监督只在保监会，证监会并没有过多介入，因而对投连险的投资风险监管，力度还远远不够。

[ 本帖最后由羚羚爸爸于 2006-3-8 13:41 编辑 ].

作者: 当当妈妈 时间: 2006-2-8 11:39

楼上的，写的太密了，重新编辑一下吧，看得眼睛太累了！.

作者: jimmy妈 时间: 2006-2-8 15:24

确实看得头晕啊！
难道买了投连险的人就只有继续每年付费，以期待我国股市复兴的那一天。
或者可以这样说，如果我国股市在未来的十年里面没有起色的话，大家也只能眼睁睁地看着自己的血汗钱白白去填补着个无底洞，毕竟退报的损失也是很大的。
另外，大家还记不记得签过这样一分协议书（3％入帐），我是想不起来了。
还有无论是否签过，现在也都不能转别的保底险了呢？.

作者: 生姜水 时间: 2006-2-8 15:29

引用:

原帖由 yingfeng 于 2006-2-7 11:00 发表

你是付了几年后退保的要损失1W啊？

我忘记了，1年还是2年吧。反正，割肉.

作者: 朱朱妈 时间: 2006-2-8 15:56

老实话我是搞不懂保险的，原先投保在平安的，就05年11时我在平安买了万能险，我上午拿好保单下午正好约

了当当妈妈我就和她的万能现场比了一下，不比不知道，一比吓一跳。结果下午就去平安退了。花同样的钱平安的在

现金和保障额度上要比当当的明显少很多。大家不要误会，我绝没有特别推荐的意思。只是说出这次无意中发现的真

实感受！！我买平安也蛮早的了，连万能有5份呢，可是整个保额没现在的一份多，（那些钱还得S了才能花，天那，

我能花得到吗！！！）最反感的是平安一天到晚换业务员，你买好了一份他就换人了，接着又来一个给你洗脑，听

听花钱不多买就买一份吧，结果都上当。这年头。。。。。。

[ 本帖最后由朱朱妈于 2006-2-8 16:02 编辑 ].

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-2-8 21:43

99年前,平安是创业阶段,产品自然比较好,到了00年后,公司名气大了牌子也有了所以在产品上可以说做的是很差的.名气较大的公司普遍存在的这个问题.不信可以拿目前销售的产品来比较.问题出在销售环节上,保险公司自己招代理人,就肯定只为某一家保险公司讲话,即便这个代理人知道这个产品不是最好的也要推销给客户.所以比较呼吁象国外保险行业学习,引进经纪人制度来主导这个市场.保险公司不能管销售,应该注重如何提高产品质量和做售后服务..

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-2-8 21:45

5月份我想去参加全国保险经纪人的考试,合格率大概不到20%.不知道能考过吗?.

作者: mary_hdm 时间: 2006-2-9 10:07

引用:

原帖由 youyou妈 于 2006-2-5 13:20 发表
我00年买的，去年退掉了。一句话：上当。当初给那个卖保险的缠得没办法，意思意思只买了两份，好像二千多元一年吧，所以亏是亏的，但损失还不算大。

和你一样的情况。不过我们当时一份的价钱是6060，买了两份。前年决定无论如何也要去退了。现在想想当时去退的决定还是正确的。否则到现在的话就亏得更大了。.

作者: 朱朱妈 时间: 2006-2-9 10:12

羚羚爸爸你那么专业应该没问题的，在这儿先预祝你通过考试，呵呵～～.

作者: 当当妈妈 时间: 2006-2-28 00:18

引用:

原帖由 朱朱妈 于 2006-2-9 10:12 发表
羚羚爸爸你那么专业应该没问题的，在这儿先预祝你通过考试，呵呵～～

羚爸爸上面写的那个长篇文章考试用用就算了，贴在这里真是占地方！

作者: 小龙女 时间: 2006-3-1 11:59

原来有这么多人上当!
我也买了,但后来退了，因为卖我保险的人是我一好朋友的爸爸,他不做了，知道这个消息后，就通知我了，问我是不是要退,我老公一听,了解了一下情况,就让我马上退,虽然当时损失了一点。(我也是买了一份6060的)好象是付了2年.还好当时退了，否则老公可要一直牵我头皮了.呵呵。.

作者: 紫色阳光 时间: 2006-3-7 17:08

今天摒不住了，找羚羚爸爸、当当妈妈咨询了，决定换了。

省心了.

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-3-7 23:53

鋆鋆:您原先的代理人真不够意思.
种种迹象表明,03年时,它是自己代你在放弃权益书上签的名.

现在好了,在原有的保障的基础上,给你把保障提高了.收益在满期还本的保证下,有浮动利率的期望.并且加上了女性健康,不知有没有帮到您?

[ 本帖最后由羚羚爸爸于 2006-3-8 00:18 编辑 ].

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-3-8 00:17

引用:

原帖由 stef 于 2006-2-4 11:32 发表
我都付了四年了.是最有风险的那种.也没换.换一下估计中间会损失一点.要是股市会好,就还有希望.如果股市仍旧不好,就会亏本.对我们这种吃光用光的人来说,每年强制我缴些钱存在那儿,就当养老金吧.

您最好搞搞清楚投连到底是怎么个产品.如果是个好产品,没有问题的话,为什么屡屡会掀起投诉风波?难道大家都不懂吗?3年前,投连还坚持投资是看长期的.但是过了3年怎么样.
投连最大的问题就是各项费用的过度收取,低回报率根本无法弥补,你被扣除的手续费.所以满期还保费的可能性几乎为零..

作者: JL 时间: 2006-3-8 10:42

羚羊爸爸，我短消息你。请教如何退.

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-3-8 12:04

回过您啦!.

作者: 千慧妈 时间: 2006-3-8 12:06 标题: 回复 #28 羚羚爸爸的帖子

我晕。。字太大了，夸张了点哈。。.

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-3-8 13:39

报告领导,我已经把字改小了.本来是小字,后来当当妈说要大.我就调到最大了.现在我调到中等,您看看..

作者: lincoin00 时间: 2006-3-8 16:30

请教如何退. 一月份我刚交了6060.55555.

作者: 多多妈 时间: 2006-3-8 16:43

我好象也在那个什么权益书上签过字了,请交还能退吗?

晕啊,现在才知道那时候签名代表什么....

作者: 猴宝宝妈 时间: 2006-3-8 17:14

我是00年买的，当时也是稀里糊涂买的。保险公司的人也来过劝我换，但我买了少，也算不来看不懂，就没换。但这次又打来电话说什么换个可以保本的比银行还划算。请问各位有没有接到过啊?另外，最近我还买了平安医保的，说三年里不理赔的话，三年后就可以终身投保了。不知大家听说过没有啊？

作者: 羚羚爸爸 时间: 2006-3-8 18:08

对猴宝宝妈深表同情.
对平安的不负责业务员深恶痛绝,第一次的投连如果是公司有错的.第二次用医疗保险如此欺骗你的话,完全是不应该的..

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