BWCHINESE中文网 2012-11-30 星期五

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留学生毕业了留在美国，年收入10万美元是很平常的收入，不过经常会看到这个收入段的留学生“吐槽”，其中折射出的中产者的财务状态却有着普遍性。

在美国的中国留学生毕业后走向社会，或者是进入大学任教职，或者是进入工业界做科学家或工程师，起薪5万～7万美元不等，一般工作两三年后挣到8万～10万美元，有博士学位的会挣得更多些。

留学生毕业了留在美国，年收入10万美元是很平常的收入，不过高于15万美元的就不多见了。10万美元的收入是典型的中产阶级收入，处于中产的中间水平。

如果你浏览网页，经常会看到这个收入段的留学生“吐槽”。当然生活得如何没有客观标准，主要看心态，但其中折射出的中产者的财务状态却有着普遍性。

有一位网友居住在纽约皇后区，年薪10万美元，自称过着猪狗不如的生活。他月收入9000美元，每月所得税预扣2200美元，医保自付额300美元，房屋按揭2500美元，地产税400美元，房屋保险100美元，水电费400美元，地铁和通勤火车票共300美元，汽车月付350美元，汽车保险120美元，汽油费240美元，电话费100美元，手机费150美元，有线电视和上网费100美元，孩子校车费240美元，孩子中文课200美元。

每个月固定支出已经达到7700美元，只结余下1300美元供全家吃穿用，难怪这位移民抱怨没钱下餐馆，没钱买数码产品，日子过得“猪狗不如”。

也有夫妇都工作的，收入相对高些。一位网友年收入16.5万美元，处于美国人前6.5%的高收入，还活得紧巴巴。

[ 本帖最后由 pp_dream 于 2013-7-23 00:08 编辑 ].

因为属于高收入，其税率较高，纳税即占到家庭收入24%，其中联邦税12%，州税约5%，剩下的是社会保险税。补充养老金又占到收入的20%，医疗保险占到4%。这两块大支出之后就是养房养车的费用、水电煤气和交通等费用。

因为这户家庭两个人工作，需两辆汽车，在住房和子女教育上投入相对多一些，故而算下来每年也鲜有结余。当然，他们的养老金缴费多，意味着退休后有更好的保障。

以上两例“吐槽”表明，无论生活在哪里，无论收入多寡，没有额外收入，没有家底的第一代移民的日常生活大概如此：收支相抵，需要量入为出地生活。其实这也代表着大多数民众的生活状态。

但美国征收遗产税，同时各行各业很少灰色收入，这就决定了民众起点上的相对公平。在这个基础上，不妨看看中国的中产，他们的生活困境。

这里假设这样一位城市白领和他的家庭，一个典型的技术或管理型职位，企业中层，当然不是国企也不在机关做公务员，没有隐形收入。

夫妇有着还算体面的收入和生活状态，两个人月薪都过万，属于必须每年申报的高收入的群体。生活在一线城市的郊区，拥有一套价值200万～300万元的住房，是近两年才购入的，再就是有个嗷嗷待哺的婴儿。

这样的专业人士构成社会的中坚，也可称为上升中的中产阶层。可他们的生活质量却只能和海外的下中产处在同样的层面。

每天开车几十公里耗时3个小时上下班；体面的工作离不开体面的装束，又是一大笔开支；午饭的价格直线涨，同事们过去还在饭店里AA制解决，现在到处找食堂。

每个月使家庭月光的最大一笔开支是房贷，令家庭财务捉襟见肘的则是孩子的抚养和教育费用。国内这样的样本实在太多，似乎不必对号入座，只用计算器便可算出他们的收支账。.

拜税务局连提两道个税门槛之赐，白领们的税务负担似乎微乎其微。借用一个网络上的五险一金计算器，如果这户家庭生活在北京，税前月收入刚好万元，则个人在五险一金中负担的部分是2223元，扣除这一部分免税收入，他缴纳的个税仅有322.70元，税后尚余7454.30元。

对这个家庭而言，假设夫妻均月薪万元，则家庭承担的个人所得税是645.40元。与海外以所得税为税收主体的国家相比，3%的税负可谓少之又少。

通过五险一金计算器还可以发现，单位缴费4410元，是个人缴费的近两倍。当企业为员工发了万元月薪，它实际上是支付了1.44万元，意味着员工的加薪潜力有限。

这样的家庭一大笔收入的去向在房贷上。因为年轻缺乏积累，他们购买住房的时候通常向银行借了可观的房贷，如果是150万元分20年还款，以当前的利息水平，他们每个月要还款11228元。

还好两个人都有公积金，公积金又都是免税的，一半来自自己，一半来自企业，算是国家强制的福利。两人2万元的工资，每月的公积金加起来足有4800元，可以帮助还上一小半的贷款了。但扣除了这部分，每月仍有6428元的还款要从税后的工资收入中支取。

而两人税后收入不足1.5万元，还完房贷后剩下的是8480元。这笔钱要吃饭、要养车，还要给孩子买奶粉，如果没有老人帮助，双职工的家庭还得请保姆，在北京包吃包住的价格已经涨到了3500元，上海的用工价格还要更高。而“再苦也不能苦孩子”，吃洋奶粉一个月的开销大致要2000元。

问题来了，8000多元的收入是无法满足这样多的开销的。这样的小家庭要么在买房子的时候更加“量力而行”；要么啃老，包括在买房子的首付上掏干父母的积蓄，或者在养孩子上请父母帮忙，或者干脆在父母家“蹭饭”。小家庭的问题变成大家庭的麻烦。于是，一个大家庭，祖孙三代似乎只能在最基本的消费层面上生活，没有提升空间。

表面看，这是一个家庭的个人选择，政府并没有从他们的贷款行为中得到些许好处。但在很多国家，政府从不在建房的环节收税，而是征收财产税。征收财产税的好处是所有者不是一次性缴清，而是细水长流，减少一次性的巨大压力。.

另一方面，房产税随行就市，对于任何价位的购买者都相对公平，而在中国，先期购房者无疑获得了巨大的“优惠”，从而加大了“有的”和“没有的”两类人的收入差距。

不妨从税收的角度看看中国中产家庭因房产而增加的税负。在房地产项目各项成本中，土地费用、各种税收约占房价的40%～55%，也就是说一半的费用被政府拿走了，当然，政府征收土地也有成本，姑且保守地估算政府份额占到住房价格的1/3。

价值200万元的住房，其中67万元流向政府，这笔钱可以算作是小家庭的除个税以外的额外税负。67万元若分摊在20年中，每个月多出的3000元税负便使得家庭税务负担骤然增加了15%，再算上个人所得税，税负超过了18%。

有人会争辩，我们的土地拥有的是70年的使用权，应该分摊在70年里。且慢，一次性土地出让金之外，政府屡次试探物业税的征收，意味着70年的使用权是一个颇为虚幻的概念，有了这70年的使用权之外，房屋所有者还可能付出额外的税负。

在美国，这个家庭可对应于年收入5万～10万美元的中产家庭，这一收入群家庭的平均税负是26%～27%。但美国的税收体系以所得税为主，所得税之外附加在财产、资本收益和附加在商品零售中的流转税占比很小，前文提到的26%～27%税负是所有税种之和。

但中国的征税以间接税为主，尤其流转税中的增值税和营业税占到税收总额的将近一半，意味着消费者每次购物，均有17%或13%的增值税经由商家缴纳到国库。

如果这个家庭一年中花了10万元，就缴了1.3万～1.7万元的增值税。当然，如果是在小商店里买食品，增值税按商品价格的6%计算，这是税务机关无法对规模小的企业的经营活动严密监控，因而用总营业额核定增值税。

前文假定的家庭因背负了太多的房贷，一个月中可用于消费的开销满打满算8000余元，缴纳的增值税可估算为家庭总收入的5%～7%。

近来白领们热衷网购，似乎躲过了增值税，其实只是减免了零售部分的增值税，而在商品生产和流通过程中的税收却早经由生产和配送商上缴到税务部门。.

假设这个家庭的流转税负担为6%，与前文的18%累加起来其家庭税负已经超过了24%，一个美国中产家庭的税负水平。

但增值税外还有消费税、关税等多种税收隐含在商品价格里，此外房地产买卖过户的3%营业税、购买私家车需缴纳的10%车辆购置税涉及金额动辄万元到上10万元，对普通工薪收入均构成沉重负担。如此累加起来，这个国内的中产家庭的税务负担将超过30%，这还是保守的估计。

对比两地中产者的账单，可以发现主要的三个问题：一是中国的房价太高。美国新移民按自己收入水平购买30万～50万美元不等的住房，虽都是自己支付水平的上限，但并不影响正常的生活状态，更不拖累家人。

而在中国一线城市，“新移民”找不到在合理支付水平上的房子，只能以挤占家人或其他类型消费的办法购买力所不及的房子。

二是税负不公平。国内富裕人群海外购物还能省下一笔不菲的进口税，同时免去了国内购物的增值税，白领们却不得不承受无所不在增值税的累加。

三是税收的调节作用。发达国家税负高，福利水平也高。收入调节制度让富人多交税，穷人少交税还可能退税，使社会财富进一步得到公平分配。

对于中低收入者，诸如大学学费、小孩人头和购房贷款等均可退税。对养孩子困难的家庭政府还定期支付“奶粉金”或“保姆津贴”。我们这里却是家庭内部的互助。

（完）.

（网易商业) 一家三口,宝宝3岁,有房无车还房贷,在上海的每月生活成本：房贷5700；保姆2000；幼儿园2000；课外班1000；上班成本（两人交通、中饭、早饭）2000；伙食水果2000；水电煤500；打的士，偶尔做个足疗等不可预计2000；老婆的衣服，化妆品1500；总计18700.

一楼文章写的是：
有一位网友居住在纽约皇后区，年薪10万美元，自称过着猪狗不如的生活。他月收入9000美元，每月所得税预扣2200美元，医保自付额300美元，房屋按揭2500美元，地产税400美元，房屋保险100美元，水电费400美元，地铁和通勤火车票共300美元，汽车月付350美元，汽车保险120美元，汽油费240美元，电话费100美元，手机费150美元，有线电视和上网费100美元，孩子校车费240美元，孩子中文课200美元。

每个月固定支出已经达到7700美元，只结余下1300美元供全家吃穿用，难怪这位移民抱怨没钱下餐馆，没钱买数码产品，日子过得“猪狗不如”。.

以上都是微薄上看到的和推荐的文章。.

我个人觉得，#2楼国内家庭的收入写的不对，上海的收入绝对比文章里写的多很多。.

我是无房贷，相对轻松点，但对于孩子的教育费是成年上涨，特别是2个孩子，在生活成本上不到2倍，但教育支出绝对是2倍，只多不少。所以当初没敢买房做投资，留着现金给孩子教育投资。.

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看了以后，感觉自已更没法定位。.

留学生毕业了留在美国，年收入10万美元是很平常的收入？？.

有时看看在美国的一些老同学的生活，也觉得不容易。不久前正好有个老同学在微信圈里抱怨，说每个月打进帐户的工资，一转眼又要花出去了，支付房贷及其它各种费用。还有一个老同学前两天说，放假了，孩子上暑期班，有一天她老公因为工作脱不开身去得晚了，迟到40分钟，被罚了120刀。.

不是说美国年收入4～5万美金就可以活得很滋润了？
10万美金收入几年就可以买房了，但国内10万人民币收入要买房猴年马月啊？.

引用:

原帖由 pp_dream 于 2013-7-22 23:29 发表
一楼文章写的是：
有一位网友居住在纽约皇后区，年薪10万美元，自称过着猪狗不如的生活。他月收入9000美元，每月所得税预扣2200美元，医保自付额300美元，房屋按揭2500美元，地产税400美元，房屋保险100美元，水电费 ...

PP，你看看这些支出是必须的吗？金额符合实际情况吗？
处于美国收入前6.5%生活还紧巴巴，是不是有点夸张？

[ 本帖最后由 又见炊烟 于 2013-7-23 20:15 编辑 ].

文章写的年收入10万的事例，估计是在扭腰工作。刚好我同事的孩子今年本科毕业在纽约一家咨询公司找到工作，起薪是7万，这与文章说的差不多。

如果是民工专业去硅谷，年收入估计差不多。如果是大牛公司，年收入会比10万高，做几年后更高。

如果是医生/律师，那就更高了，这些个就不算普通职业了。.

有房贷一定会开支紧一点。孩子after school的费用也是一笔开支，学各类课程更是一大笔开支。.

差不多的。

这个例子里，小孩子只学了中文，费用很少了；如果多学几个课程，开支很大的。我们家开支最大的就是我女儿了。我没房贷，但每月开支总数跟文章中所例举的差不多，我是税比较多，而且孩子开支比较大。

有房贷的家庭，年收入10万开支会比较紧张，孩子多了就开支更紧张了，除非孩子什么都不学。.

10万刀年收入，对应于国内大约30万人民币年收入的工作，不是10万人民币这样一一对应。
大体上是这样。.

PP讲的都是收入高的职业，一般人还没这么多的。比如我儿子读的平面设计，我看过统计资料，本科毕业出来也就两三万美金年薪，平均年薪也就五六万，要工作十年以上的才有可能达到十万年薪。我估计大多数人也就这水平了。.

谢谢PP
国内30万年薪的话，日子很好过了
请问如果美国硅谷牛公司，本科毕业，起薪一般多少？.

我看贴不仔细，你说过了，硅谷大牛公司有10万美金以上.

看上面文章，10万美金也紧巴巴的.

学习了，谢谢！.

全家收入来源靠一个人的话，总是有点紧的。两个人都有收入，生活会宽裕很多。

别着急，你家孩子才要上大学，如果愿意去硅谷当民工，本科读完读个硕士，先练内功，找个大牛公司，年收入中，年薪只是一部分，股票收入会很不错的。
如果想奔华尔街/花街，练好内功和外功，竞争很激烈的，当然收入很不错。

成家以后才要操心文章里说的那些呢，在此之前一人吃饱全家不饿.

本科起薪没有10万这么高，7万应该有的。.

做平面设计平均年薪这么低？美国?

当老师的年薪都不止5万/年。.

媒体上的平均年薪都是偏低的，可能记者或者写文章的人是文科生的缘故.

是的，美国。所以，我很郁闷的，花钱花精力没啥回报的职业，有钱人小孩玩玩的，咱还凑这么个热闹。
当然，如果出了名那就是另一码事儿了。我也做做白日梦吧。.

他喜欢又投入，肯定能成.

托你吉言，我继续做梦.

所以说美国还是把生育权交给大众，让大众自己选择是否生小孩，有能力，生，没能力就不生，自己过过小日子也蛮好。中国不管三七二十一，都要生。.

引用:

原帖由 又见炊烟 于 2013-7-23 20:00 发表
不是说美国年收入4～5万美金就可以活得很滋润了？
10万美金收入几年就可以买房了，但国内10万人民币收入要买房猴年马月啊？

美国年收入4-5万就是穷人。觉得不滋润。.

各么看来我更加坚定了在国内九年制走完,在传统的题海类学校浸淫
中文看来不需要到了美国再补了
什么乱七八糟的运动类项目加机器人项目加琴棋书画,能在国内多学点就多学点
去了那里就,好好的,踏实的,认真的对付英语得了
虽然国内支出费用不低,但好歹心里有个底.

假使去了美国不需要补课,孩子少了这项费用,大约4-5万年收入吃个饭就木问题了.

唉~~回头看看,金窝银窝都不如自家草窝,虽然草窝现在一再被诟病,但好歹,踏实.