引用:

原帖由 nwadd 于 2008-5-23 11:50 发表
昨天接到海尔纽约人寿的电话，说有一个储蓄险，是专门回馈给海尔客户的，零存整取二十年，每月600元，每年分红（说第一年分红估计1800），复利滚存，并从缴费的第一个月起赠送一笔价值15万元、收益期为20年的意外险， ...

——每年分红（说第一年分红估计1800），肯定是预测不能保证的，你让对方出示材料她只会给你看一堆表格。然后角落里有很小的字：本分红仅供参考，不作为实际收益的依据。
——保额15万元的意外险市场价只值大概100、200元/年，根本不用花那么多钱的。
这些外资保险公司的这些产品只会拼命圈钱，NND，地震了要捐款你看这些外资公司捐了才多少

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-26 13:02 编辑 ].

引用:

原帖由 sunnymama 于 2008-5-22 10:35 发表
为了让家里辛苦挣的钱，能有更好的投资，LG在买一些基金和股票，为了分散投资风险，现在想给家里买保险，我和LG在单位都有公司给办的一些团体意外险等，家里就没有买过任何的保险，我和LG都是40岁的人了，在公司也还 ...

所谓的养老、教育保险其实都没什么保障，只是长期储蓄而已。而且保险公司的投资途径不是很多，收益了也不会分给你客户多少。
现在各家公司主打的那些产品真的都是“看上去很美”而已：2年一返的其实都是你自己的钱。能吸引人的就是复利。如果真的家财万贯，钱多得没地方花，可以买一些在孩子身上，可以作为避税或者避债的手段。
可以找一些定期寿险购买，保费也很低廉，保障也很全面——这是保险的真正的意义和功用。如果费用宽裕，还可以再加些返还型的重大疾病险。
保险得先给父母买，受益人写孩子等于给孩子买了保险。

选择公司的话，像一些老牌的中资公司比如中国人寿、中国太保的产品的一些传统保障型产品都很好的，几千元/年就能保几十万。中国平安已经不算中资了，业务员也像诈骗集团一样，什么话都敢编，什么名字都敢代签，他们的劣迹网上可以百度到的。

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-23 12:56 编辑 ].

引用:

原帖由 PUPPET 于 2008-5-22 12:29 发表
我主要买了养老险,意外险,寿险附加大病险和住院险,养老险是平安的, 后二者是安联的.

但有的医疗险对社保不保的部分是不赔的,我这次骨折所打的钢钉,意外险没有赔偿. 据我知道有的险种可以赔付的,但保费就比较高.
...

养老险是平安的——平安的什么产品？鸿利？鸿祥？你算算你投入多少收益了多少，得到了多少保障。.

引用:

原帖由 sunnymama 于 2008-5-23 13:28 发表

谢谢！
能否推荐一下中国人寿、中国太保中哪些传统险种比较适合买？再谢！

中国人寿的康宁——是款经典主打产品了，很多业务员和员工自己都买的。终身寿险，性价比很高，保障很全面，还包含重大疾病保障。
中国太保——岁岁登高，终身寿险。保额递增，可在一定程度上抵御CPI对保额造成的缩水；也包含重大疾病保障。几千元就能保几十万了；而且现金价值很高，缴费期满如果不需要了可以选择减保或者退保，可以返还已缴保费。.

引用:

原帖由 pdfr 于 2008-5-23 13:07 发表
可不可以借lz的地方问一下，大家是不是都保过家庭财产保险？感觉好像有必要保一下，就是不知道投保的程序

是不是被地震震怕了？家庭财产保险对地震是不保的。不知道你居住在什么区？现在某公司和很多区合作，投保了街道社区综合保险：
例：
总保险金额为人民币 2.1亿元，由以下几部分组成：
1、街道辖属社区居民房屋及屋内设施保险金额为人民币1.8亿元；
2、街道辖属区域财产设施保险金额为人民币2000万元；
不过主要是用于防范火灾风险的。

自己还想买的话可以打电话给产险公司咨询投保，保费都很便宜的，几百元即可。还有一种储蓄型的，满期还本，相当于用利息买保险。.

引用:

原帖由 pdfr 于 2008-5-23 15:05 发表
谢谢杏帘在望 的回复，我是浦东新区的，您知道得真多，按你所说我是不是可以理解为街道已经统一投保？地震前就在关心这件事，现在又被震醒了，主要是怕家里火和水之类的事故，自己找保险公司怕受业务员影响到最后也拿 ...

浦东新区好象没有参加这个社区综合保险。
投保家庭财产保险咨询产险公司应该不会有什么业务员纠缠你的，产险业务员是做渠道的，你让他做一笔笔这种小业务他还懒得找你呢，可以咨询人保95518，太保95500。.

引用:

原帖由 amyqhf 于 2008-5-23 17:44 发表
我家最近也准备买，主要就想给大人买意外和住院，参考一下大家的推荐

意外险可以致电中国人寿95519和太平洋保险95500，或者一些产险公司比如皇家太阳、华泰产险（因为产险公司可以做意外险业务），他们的产品性价比都比较高。不过总觉得这些产险公司或者外资的服务网点和服务覆盖范围没有这些中资的多，万一在外地有什么事报案也找不到人的。
     千万别去买那些通过信用卡信息，以银行名义找到你买意外险的哦，那些都是什么联TDDH、海K、海ENY、友B等等公司租借或者委派到银行的坐席生打给你的，保费贵的要死，说起来都说月缴多少，其实化成年缴的贵不得了。比如在海K、友B花个每年500多往往只能得到10万保额的保障，而在我说的几家公司可以得到30、40万的保障。他们的噱头是把保障降得很低，种类变得很多：什么飞机意外、轮船意外、公共交通意外等等很多种保障，其实这些在你投保个人意外险时都包含进去了。不过可以考虑一些包含意外医疗、意外住院补贴等等的不仅是意外身故责任的综合意外险。
     好象说来说去推荐的都是中国人寿和太保哦，个人喜好，仅供参考。
     住院有报销型和补贴型的，一般是买一年保一年的。（个别公司的号称终身住院补贴的其实是噱头，是提前领取个人的寿险保额而已）要看你有没有医保了，如果有的话，其实个人觉得投保的意义不大，刚才前面有个什么保险公司内勤的不也是这个意见。如果真的理赔过了，第二年续保费率就涨了好多，没什么大意思。
    个人意见。兼听则明。网上多百度一下，其实很多论坛都有很多专家分析得不错的。不过少听那些《理财周刊》、《新闻晚报.保险周刊》的分析评论，那都是出钱刊登的软文广告。

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-23 20:26 编辑 ].

引用:

原帖由 nwadd 于 2008-5-23 11:50 发表
昨天接到海尔纽约人寿的电话，说有一个储蓄险，是专门回馈给海尔客户的，零存整取二十年，每月600元，每年分红（说第一年分红估计1800），复利滚存，并从缴费的第一个月起赠送一笔价值15万元、收益期为20年的意外险， ...

由于海纽是海尔和纽约人寿合资的公司，所以海尔会把电器客户名单提供给海纽的，不过成功率很低的，据说是万分之几。不过听你这么一说，看来相信的人还是不少的嘛.

引用:

原帖由 地球引力 于 2008-5-23 20:57 发表

请问杏帘在望:
   以上两个险种能否介绍的详细点?我家的情况是两个人都是工薪阶层,一年缴的养老金估计以后生病住院还是不够,要花钱的,想做个补充,女儿出生的时候给她买了太平洋安泰人寿.每3年返还一次的.我想现在 ...

“养老金估计以后生病住院还是不够”——是啊，现在CPI这样高，要让一种理财工具的投资收益率要达到那么高是挺难的。不过保险终究是保险，本质是提供保障，投资收益只是一种附加功能。得和债券、基金、股票组合起来理财才行。

“3年一返的”——就是我上面提过的，其实拿的都是你自己的钱而已。你可以算算共投入了多少，返还拿到了多少就知道了。但是这种产品由于比较符合客户的心理，感觉一直在拿钱；而且业务员又比较好说，不用强调什么保障的意义功用；作为保险公司又能冲很高的业绩，所以是现在保险市场的产品的潮流，各家公司这种产品都很热销。不过买了就买了吧，这产品也没什么不好，只是不是那种最好的产品。

大人都没买过保险啊？那当然应该买的喽，除非你原来给孩子买的保险有 保费豁免的 功能。

意外险一般是一年一保的，你公司给你保的是什么类型的呢？保额多少？保险责任是什么？保额够吗？假设你8万年薪，假设你到退休前还要工作25年，那你还能为家庭创造200万财富。大概地估算一下，扣除各种开销花费，至少能节余下50万吧？（还得考虑你有没有房屋贷款？金额是多少？）所以至少你的保额得50万以上吧。

得让你老公买保险——保险的本质就是自己对家人的责任。

住院报销的保险我上面提过了。疾病比较全面的或者你考虑返还型的重大疾病保险吧。

其实买保险不复杂，可以选择公司再直接打电话给公司，把你的需求讲一下，让他们安排业务员根据你的需求设计计划书传真给你。等拿到计划书了再讨论吧。.

引用:

原帖由 桐桐妈7303 于 2008-5-24 11:03 发表

感觉很有道理,能把您的经济人推荐给我吗?最近受了太多刺激,我也想买保险

不是说经纪人不好哦，不过找经纪人也要留意的。保险中介市场问题也很多啊，因为保险公司给经纪人的佣金比保险公司给代理人的都高，特别是那些自己公司没有多少代理人的小公司，经纪人自然也是谁给的佣金高就说谁的好喽。我前面提过，小公司的服务范围相对小些，比如如果出了上海发生了什么找都找不到人的，不像那些全国性的保险公司。

可以致电保险公司的客户服务电话，讲一下自己的需求，公司会派人和你联系的，这样一般不会是乱七八糟的人的。

其实怕买错保险不麻烦的，现在网络上的论坛那么发达，可以搜索一下别人推荐给你的产品，别看软文，要看其他的客户评论。特别是在拿到正式的保单后一定要仔细阅读保险条款，如果觉得不好，拿到保单的十天内撤保只扣除十元保单工本费。

再问个问题哦“可长期续保的费用型医疗险”是怎样的？理赔后仍能按照原来费用标准续保吗？建议留意哦
医疗险和重疾险的是两种产品类型，不是很具有可比性的吧。

最划算的意外险给我——产险公司的意外险。

不过总体你买得还是挺好的。.

引用:

原帖由 不二周助 于 2008-5-23 23:31 发表
保险我买了一大堆，楼上说的康宁我也买了很多，总感觉不划算。没有投资意义，只能算买个保障。看了楼上专家的贴，庆幸自己买的都是中保的。请问保费应该占收入的百分之几才合理呢？我感觉自己赚得太少，保险费付的太 ...

不划算？我说了这是传统型保险，就是个保障。如果你要去买现在的分红险获得这些保障费用起码贵50%，分红收益也得不到多少的。

买保险就是为了使自己获得保障。如果想获得投资收益，可以再去买债券、基金、股票。

可以到网上百度一下 “理财金三角”就明白各自的比例了。.

引用:

原帖由 susan_shi77 于 2008-5-24 23:55 发表

楼主是不是做保险的，哪家公司的？你说的这些怎么和我LG说的一样，不愧是受过培训的。

一定得保险公司的人才能知道这些吗？：）.

引用:

原帖由 Derek妈妈 于 2008-5-26 00:22 发表
想问一下这里有经验的BBMM，对纽约大都会的寿险怎么看呢？有朋友推荐我买这个公司的寿险，介绍说他们是美国专业寿险最大的（这个好像是真的），去年是上海寿险市场发展最快的（这个就不知道真的假的了）。

因为对 ...

纽约大都会？是纽约人寿还是大都会人寿呢？
有纽约人寿和海尔电器合资的海尔纽约。
大都会在北京有和首都机场合资的中美大都会，在上海有联泰大都会（不过这个是大都会收购了花旗人寿的业务的关系）。你说的应该是联泰大都会吧？

美国最大的没什么希奇，能到上海来合资开保险公司的都是各国和世界知名的大公司。金盛是法国安盛来合资开的。安联是德国安联来合资开的，人家德国安联还是世界第一的保险集团呢。不过关键这些公司在国内就不是大公司了喽。排名都靠后面忽略不计的。

联泰大都会的业务去年发展得是很快，不过仅在银行保险业务，因为投资市场的关系，而且他们做的都是圈钱的投资连结保险，都是给银行和银行员工高比例佣金，银行的人忽悠那些银行存钱的老太太买的。好多人买了也不知道这是保险。而且这种业务只是拉保费，公司也不是很赚钱的，所以其他公司不一定喜欢做这种业务，他们是新公司要拉拉业绩而已。他们的个险业务员才100人，活动人力才一半。他们最近倒是在和工商银行、交通银行合作电话开拓信用卡客户。

他们的寿险产品不是说不好哦，只是他们产品还不是很成体系，主要是恶贵的分红型终身寿险。他们公司原来推出了个FNA客户财务需求分析系统很不错的，可惜分析出来的需求根本没配套的产品来满足需求。

个人意见，兼听则明。

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-26 13:04 编辑 ].

引用:

原帖由 yanqi妈妈 于 2008-5-26 11:07 发表
没看完全部贴子，顺便说一下，以前休产假时无聊，学过保险，知道对不可抗因素都不保的，包括地震、战争、海啸等，倒不是现在才不保的。所以跟四川大地震没有关系的。若干年前，比较过，觉得太平洋安泰和泰康人寿比较 ...

中资公司的寿险对地震还是保的。不可保的是产险，不过如果特约的话地震还是可以保的，只是很多人意识不强没有特约。

太平洋安泰原来是太保集团和美国安泰合资的，不过后来安泰把保险业务卖给荷兰ING了。太保集团现在上市后这个合资公司的股权也得转让掉了。

泰康是全国第5大的保险公司，在原来第4大的新华保险出了关国亮事件下滑后对泰康是个发展的机遇，看他们能否把握住了。不过上海地区的泰康业务真是一塌糊涂。出过很多事情。千万元骗保案好象前几天刚宣判吧。.

引用:

原帖由 jenny123 于 2008-5-27 12:45 发表
想买大病险，不是返还型的好，还是消费型的好？
返还型的好贵的。。。
这个是不是各家公司都差不多呢？

从上海市场的保费占比来看，喜欢返还型的比较多。
什么差不多？费率？保障疾病种类？

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-27 13:12 编辑 ].

引用:

原帖由 jenny123 于 2008-5-28 09:04 发表
谢谢回复！
费率和疾病种类都应该差不多吧。不是吗？
反正是保障，我想投消费型的。但也很贵的说。
还想问一下，如果作为寿险的附加险投了重大疾病险，那么如果患病了，
寿险的部分保费还要交吗？

这要看各家公司的具体条款了，不一定能不交的。不过有很多公司的产品是豁免保费的。.

引用:

原帖由 仔仔妈妈 于 2008-5-28 09:35 发表
最近也想买份养老保险，目前看了一个友B的金世无忧带分红+豁免定期寿险、寿险的产品，同时还想追加意外伤害险+医疗住院险，请问这个产品比较是否可以？

这得先根据你家庭的情况和需求进行分析，然后根据你的需求来对应设计产品组合吧。
比如首先应该为家庭主要经济支柱设计保障。

光从你说的看来，这个产品组合看起来还是比较全面的。不过个人感觉应该加强寿险保障，我在上文中提到过，个人觉得养老是在具有充足保障后才考虑的，而且其实光靠养老险的收益往往也不一定真能养老了。.

引用:

原帖由 m-zhang 于 2008-5-28 10:33 发表


我和这个MM的观点比较雷同
我给自己和儿子买了补贴型的医疗保险（住院和意外医疗方面的），因为是附加险，所以再买了一份保费低廉的主险，是以前安泰的，交20年终身有效的消费险。
现在在考虑给老公买点，如果 ...

补贴型的医疗保险应该就是短期健康险吧，建议留意一下有没有 保证续保。http://finance.qq.com/a/20080320/001179.htm

“小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。
”.

引用:

原帖由 mybaby0101 于 2008-5-28 11:47 发表
我也觉得买保险主要考虑保障。我刚买的平安的万能险，6000元，交费期限灵活，保障范围可自己选择、调整，我选了30万身故保障+10万重大疾病保障，另外还附送了10万的意外险和2万的意外医疗险。我觉得挺好的。反正我买 ...

呵呵，我上文中提到过平安的代理人什么话都敢说，什么事都敢做的。
代理人告诉了你要扣除50%的初始费用吗？你的6000一投保第一年就要扣掉3000元。以后每年交的钱也都要扣费用的。
所谓的交费灵活其实也只是缓交，你真不交了会从前期保障帐户里扣你的保障费用的。
所谓附送的意外险其实是羊毛出在羊身上的钱，大概值100多元吧。
这个产品其实也不是说不好，只是要买得明明白白

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-29 11:21 编辑 ].

引用:

原帖由 mybaby0101 于 2008-5-28 13:31 发表
以前买过保险，但从来不了解，因为这份保险，我都快成了半个内行了

哦，那为什么平安的人自己都不买自己公司的万能险呢？
她说国内的保险产品都扣费用的，那为什么平安的万能险扣得费用最多，收益最低呢？
如果真是看中，30万寿险保障+10万重大疾病保障，完全没必要花6000的喽
万能险是投资型产品，所以它扣除的费用比传统型保障产品高得多了。外国的保单就没有初始费用？公司场地的租金、人员的工资、保单核保的费用从哪里出呢？一个KFC的鸡腿汉堡的初始费用要40%呢

不过买了就买了吧，保险也不嫌多的

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-5-28 14:44 编辑 ].

引用:

原帖由 nj19690212 于 2008-5-28 15:15 发表
我买过香港的保险,回报率要比国内高许多,只是签单要去香港签,这样就合法了,不然就是"黑保单",不受法律保护.

去香港签也是地下保单，所谓的回报率高是代理人私下返还的利益。

非法境外保单暗藏投保隐患  
“地下保单”签不得  

http://www.shm.com.cn (2004-08-19 11:45:45)  

          本报讯港城市民孙女士家境优裕，一家三口每年的保险费近2万元。7月31日下午，她的朋友带着一份繁体字保单登门推荐：这是香港某保险公司的投资分红险，产品性能非常好。投保交人民币，返还可选美元、港币等，还有其它一系列“好处”。孙女士不觉心动，但事关8万多的保费，她未敢轻易应承。8月2日上午，她到人寿保险烟台分公司咨询，有关人士当即指出：这是典型的“地下保单”，是国家严禁销售的。
    据人寿保险烟台分公司的有关负责人介绍，近一两年来，像孙女士这样遭遇“地下保单”骚扰的人越来越多，而“着道”的也不乏其人。

    该负责人表示，“地下保单”主要来自港澳保险机构，之所以“非法”，是因其扰乱了内地保险市场秩序。但“地下保单”险种很诱人，如返还型的投资分红险、年金及保障型、医疗型产品，许多都是内地保险机构所没有的，这也是投保人“眼红”的原因。

    “地下保单”险种确实诱人，但投保存在众多不安全隐患。如在法律效力上，港澳保险监管机构规定，保险公司向非港澳居民签发的保单，投保人应到港澳当地办理投保手续。事实上，多数内地消费者投保时，都由代理人伪造出境投保手续，然后在居住地签单。这样，一旦出险索赔时，保险公司很容易查出投保人的不诚信之举，从而堂而皇之地拒绝赔付。在服务上，港澳保险公司在内地无合法营业机构，消费者投保中，很难鉴别保单和保费发票、收据的真伪。投保后，在缴纳续期保费、办理受益人变更、申请赔款时，很难保证获得及时、有效的服务。

    采访时，多家保险公司负责人认为，市民们了解“地下保单”后，自然不会贸然出手，对封杀“地下保单”市场能起到一定作用。但要有效遏制“地下保单”的蔓延，国家有关部门应加大打击力度，内地保险公司的服务和产品质量还要大幅提高，以满足消费者对国际标准保险产品的需求。（本报记者丛晓波本报通讯员宋顺桥）

    非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

   
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引用:

原帖由 nj19690212 于 2008-5-28 16:59 发表
想必楼主一定是一位国内的优秀保险推销员,怕境外保险的高回报率抢了你的生意吧. .只要在香港签定的(在保单后面需附在港日期的通行证复印件)保单,就是合法的,受法律保护的.

我是保监局的：） 想必你一定是一位优秀的香港保险推销员来拉地下保单的吧？
——由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时会依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可，投保人的利益极易受到伤害。大多数寿险合同一般都是一种长期合同，客户在买“地下保单”后，存在缴费、变改批改、理赔等诸多方面的问题。如收取美元、港币的保险续保时客户肯定又要为兑换外币而奔波；一些合同文件存在文字、语言上的差异，也容易造成纠纷。投保“地下保单”的投保人，一般难以与港澳承保公司取得直接联系，一旦找不到这些业务员或业务员终止代理原港澳公司业务，投保人将求助无门，保险的长远利益和资金安全显然都将无法得到保障。
　　比如前几天一位张女士2005年在香港投保。一个偶然的机会，她从媒体上得知香港保险公司未经批准在内地展业属非法行为。为证实自己的保单是否有效，张女士2008年2月赴香港亲自向保险公司咨询，其保单被确认有效，但香港法律援助处有关人员告诉她：一旦发生索赔，内地的有关证明不一定被香港有关方面认可，如果不被认可，投保户需自费聘请香港的律师重新确认。张女士说：“我担心得晚上睡不着觉，生怕花了这么多钱到后来一场空，所以我决定不保了。.

地下保单的风险分析
　　
　　1、法律保障风险。海外保险公司向我国居民出售的保单主要有两种形式：跨境交付和境外消费。跨境交付是海外保险公司通过个人代理人向中国居民推销该公司的保险，并在中国境内完成签单手续。境外消费是中国居民在海外向当地的保险公司购买保险。这两种方式达成的保险合同在性质上是大相径庭。根据我国现行的有关保险法律法规规定，经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司，非经中国保监会的批准，任何单位和个人不得经营商业保险业务。海外保险公司如果没有获得中国市场准人许可，没有在中国建立商业保险法人机构，其在内地开展保险业务便是非法的，否则等于变相地开放了本国市场，使得其他有关市场准人的限制失去意义。投保人购买这类保单后如发生争议、纠纷，消费者将无法得到我国法律的保护。而以境外消费形式购买的保险，是投保人在海外购买的当地合法保险公司的保单，购买此类保单与在外国购买其他商品无异，法律上是允许的。但是这类保单世界各国通常都要求投保人的保单签发地为保险公司所在地才有效，其效力受保单签发地的法律制约。投保人购买此类保单后，在要求赔付时若无法出具签约时入境的有效证明文件，往往无法获得保险公司的赔付，被保险人的利益得不到保障，而且如果被保险人在保单签发地问题上存在着“欺诈性的不正确说明”，还可能受到保险公司的欺诈诉讼。在实际情况中，少数海外保险公司的业务人员为了追求业绩直接在内地签署合同并注明签约地为香港或索性不告诉客户签约地之事，这样的合同是无效的，不受法律保护。
　　2、售后服务风险。寿险合同是一种持续性合同，合同期限往往长达几年或几十年，甚至伴随被保险人终身。客户购买保险后，会遇上交费、变更批改、保单贷款、退保、理赔等诸多方面的问题。购买地下保单的投保人，一般难以与境外保险公司取得直接联系，如一旦找不到当时的业务员或业务员终止代理原境外公司业务，这张保单便成为名副其实的国际孤儿保单了，保险公司向投保人承诺的种种保单售后服务几乎成为一句空话．o由于保险代理人的流动性较大，如果产生了纠纷要找代理人，很可能找不到，结果消费者往往于无奈之中选择放弃投诉和追偿，给自己和家庭带来不必要的损失。
　　3、汇率波动风险。地下保单通常是外币缴费，外币理赔或人民币缴费、外币理赔。这使投保人面临着较大的汇率波动风险。这种风险来源两方面，一是缴费期间的人民币贬值风险，二是索赔时人民币升值风险。在投保人分期缴付外币保费的情况下，缴费期间如果人民币汇率发生较大幅度下跌，为了及时兑付外汇缴纳保费维持保单的效力，投保人将不得不支付更多的人民币。而在索赔时，如果人民币汇率上升外币汇率下跌，则保单受益人获得的保险金价值又将大大缩水。
　　4、索赔取证风险。内地人在港澳地区与海外保险机构签订的保险合同属于涉外保险合同。根据我国《合同法》第126条规定：涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律；当事人没有选择法律的，可以适用与合同有最密切关系的国家的法律。最高人民法院在有关解释中规定，保险合同适用保险人营业所在地法律。因此内地人在港澳地区与海外保险公司签订的保险合同，在没有特别约定的情况下应当适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，而不是内地法律。也就是说，这些保险合同的成立、内容的解释、履行、违约责任、变更、中止、转让、撤消、解除及终止所发生的一切争议的解决，都将根据港澳地区的法律。由于内地法律和港澳地区的法律差异，又由于人身保险合同通常履行期限比较长，长期定居在内地的投保人在索赔取证面临的法律风险问题十分严重，不但要认真研究合同条款的内容和全面了解港澳地区的有关法律规定，还应当特别慎重地考虑在未来长达数十年的涉外保险合同履行期中会遇到的诸多法律问题，包括相关法律的调整。.

受骗30万美元买“寿险”

    市民刘孝雄老家在湖北襄樊，1997年与妻子冯女士辞去公职来到宁波，在朋友的帮助下，夫妻俩在宁波海曙区开了一家商行，从事二手货交易。上世纪90年代的宁波正处在城市建设与经济发展的蓬勃时期，异地人才纷纷涌入这座城市，使得二手货市场生意红火。经过3年多的发展，刘孝雄的生意越做越大，连续在宁波地区开辟了4家二手货商行。2000年，夫妻俩瞄准时机，转行做起了外贸生意，在象山石浦与韩国首尔之间从事海鲜买卖。通过在商界多年的打拼，刘孝雄成为一名响当当的私营企业主，家庭资产有数千万元。

    然而两年以来，一桩烦心事一直困扰着刘先生与妻子冯女士：买了两份“地下保单”，在索赔时却遇到了困难。刘先生多次行走于有关部门寻求帮助，成了一个名副其实的“老索赔”!

    “地下保单”，即境外保险公司（以港澳地区的保险公司为主）跨区域非法销售的保单。2003年5月，刘先生南下广东，在生意场上结识了一名女子李力（化名），由于双方经过多次生意上的合作，彼此建立起一定的信任。在一次饭局上，李力告诉刘先生，通过境外保险公司办理保险，回报率很高：普通境外保险公司的寿险产品，一般年收益率为5%，而内地保险公司一般只有2.5%；境外的投连险年收益率最高可达20%。李力说，自己与香港一家保险公司——达理寿险公司有关系，可以帮刘先生买一份。经不起老朋友的鼓动和“地下保单” “高额回报”的诱惑，刘先生斥资30万美元为自己与妻子各买了“境外寿险”。  

    索赔时保险公司“蒸发”

    2004年10月，刘先生与妻子来到湖南凤凰城旅游，妻子冯女士在登山时不幸摔伤。在医院治疗了整整3个多月，花去了20多万元的治疗费用。2005年元月，刘先生就人身伤害的保险索赔，与所投保的香港达理寿险公司进行了多次交涉。但对方的答复竟是索赔事宜应由当时负责承担保险的推销员具体办理。刘先生于是将这一情况电告李力，李力说自己马上与保险公司协商，尽快给刘先生一个满意的答复。然而刘先生等待了一个月却毫无音讯。刘先生致电李力，对方的电话已处于关机状态。刘先生觉得事情不妙，急忙连夜直飞广东，但已找不到李力。刘先生随即赶往香港寻找投保的公司，却发现达理寿险的地址根本不存在，香港有关部门表示，这家公司根本就是非法的。提起这件事，刘先生与妻子至今还懊恼不已!

    10万美元打了水漂

    有类似遭遇的不止刘先生一家。

    “早知道索赔如此艰难，当初就不会上当了!”提起这件伤心事，彭先生就气不打一处来。彭先生是生意人，2000年2月，经不起朋友的鼓动，买了一份境外寿险的“地下保单”。投保的境外寿险包含了意外受伤理赔条款。在既是朋友又是“代理人”的张某指引下，彭先生每月将保费打入境外的账户，截至2001年9月已经缴纳了高达10多万美元的保费。2001年年底，彭先生在赶往福建做生意时不慎遭遇了车祸。伤势痊愈后，彭先生的家人持着医院的诊断结果，向投保的香港一家理财公司提起人身意外伤害的索赔事宜。没想到的是，这家理财竟不认可内地医院的检查结果，提出应由香港当地医院进行详实地检查。

    更令人不解的是，这家公司指出，即使索赔理由成立，也要以香港当地的保险政策为标准，只能赔付保额的一定比例。更令彭先生一家人倍感头痛的是，经过咨询了解，彭先生签下的这份“地下保单”，并不受内地法律保护，维权起来胜诉的希望非常渺茫。 “10万美元就这样打了水漂!”吃了哑巴亏的彭先生至今后悔莫及。.

引用:

原帖由 tinsuka 于 2008-6-2 09:46 发表
您好！
我是新上海人、父亲去年过世了，兄弟生活比较困难。母亲就和我一起过了。前面说过我LG买过一个保险，但是是社保剩下的、最多只能报销4000，觉得太少了。就去找原来的熟人问问能否给我妈妈推荐一个、不需要返 ...

感谢信任。

首先说一点，保险就像穿衣服，不穿是不行的。不过有时候乱穿也是不合适的。或者至少要选择自己喜欢穿的，或者自己知道自己穿的是什么衣服。

你说得不是很详细，我不清楚业务员是怎么和你说的，至少觉得他没让你很了解清楚。从你说的中宏的1年返还300的产品形态来看，应该是《中宏惊喜连连分红终身寿险》。这款产品的优点是返还频率高，如果生存金不领取还可以累积生息，而且可以终身领取。如果你仔细看过我上文中所说的就知道，这现在是各家公司主推的产品，因为它比较符合客户喜欢快速领取的心理，而且对公司来说能做大保费规模。不过其实这种产品领来领去，领的其实都是客户你自己的钱，如果是家庭经济条件非常好，需要避税避债的真是不错的选择的。是不是是适合你的情况你就自己看吧。

最多一次可以报销8000元 应该是附加住院报销型的短期健康险。基本是交一年保一年的，如果令堂50多岁保费应该交得很多的。最多报销8000元估计是他把上限告诉你了。短期健康险你看看我在上文中也评论过。

个人觉得令堂可以考虑投保返还型重大疾病保险。

兼听则明，仅供参考。.

引用:

原帖由 wendymo 于 2008-6-3 13:13 发表
杏帘在望, 您好, 您的回答又专业又实在, 本来对保险产品一头雾水的我,看过你的分析, 现在有点清楚. 请帮忙分析一下, 联泰大都会业务员帮我做的一个产品和中保康宁相比如何:
金牌保镖终身重大疾病保险: 35岁起交到60 ...

不仅康宁，联泰的产品在市场上真是随便找家公司的产品都能PK掉他们的。
你简单地算一下就知道了，等于25年共交了9万元，可才得到10万重疾保障和10万寿险保障。按照市场行情来算，其他公司的产品一般也就只要
1000多就行了，而且可以满期还本。

其他的保障看似种类很多，其实由于发生机会少，所以也不值钱的。“保: 一般意外身故:20万,  水陆空交通意外身故:30万, 航空意外身故: 70万, 一般意外残疾最高: 20万, 水陆空交通意外残疾身故: 30万, 航空意外残疾最高: 70万,”
——这些保障按照市场价格来计算，大概也就值个300、400元.

引用:

原帖由 小马拉车 于 2008-6-5 14:56 发表
巧了，有个朋友就在上海的联泰大都会做业务经理。本来从没有想过会去做保险的，而且家里人也都是反对的，但是两年前通过公司的面试和培训之后，觉得这家保险公司值得一去。好像是世界知名的百万圆桌会议成员（MDRT） ...

MDRT是 百万圆桌会议的缩写 million dollar round table ，是全球绩优人员每年交流的一个活动组织。不过它不是针对公司，而是针对个人的。在上海现在获得MDRT的业务员多了去了，而且对中国的标准不是要求达到百万的，业绩做得好的只要交了注册费就可以了喽。

2年前他们在上海开始筹建的时候还叫花旗人寿的，可还没开业，美国花旗集团下的全球寿险业务由于亏损严重就被卖给美国大都会了。有点像孩子在肚子里妈妈就改嫁了。所以开业时就变成联泰大都会了。

当时的联泰的内勤是从太平洋安泰挖来了70多人，等于一个公司70%的内勤是太平洋安泰的人。

开业前由于对业务员每月只要正常考勤就能有个1000多的底薪，所以业务员队伍发展很快，开业时达到了1400多人了，算不容易了，不过其中虚有人力来混钱的挺多。所以一开业开始考核业务了人力就大幅下滑，现在也就100多人了——你这个朋友现在还在还算不容易的。

在美国，四个保险客户中有一个就是他们的客户。——上文中说过了，能在上海开业的合资公司哪个没有来头，合资方的外方公司都很厉害。中德安联——德国安联、金盛——法国安盛、中意——意大利人寿......
不过合资后在上海的业务占比没什么希奇的，上海市场还是中资的天下。当然，这些外资公司在内部的运营管理、销售模式创新等方面还是有先进值得学习的地方的，仅此而已。

你说的两个特点你可以找其他公司的问问，是很正常的“特点”啊。

他给你推荐了什么理财建议呢，大家交流交流。上文中说过，他们的FNA客户需求分析系统不错，可惜自身的产品是不成体系的，分析出来的客户需求很难全面地进行相应的产品设计，分析来分析去，还是推荐人家贵得要死的分红终身寿险。.

引用:

原帖由 Alexandra 于 2008-6-7 22:30 发表
请教杏帘在望，请务必化几分钟，帮我分析分析，谢谢。

我买的保险如下：
1.被保险人孩子——中保——国寿千禧理财两全保险——分红型——占总保费支出15.4%
2.被保险人老公——中保——国寿千禧理财两全保险—— ...

你说自己什么也不懂？看得出你很细心的啊，百分比还保留一位小数呢。
而且觉得你买得很好，三大公司原来主打的产品基本尽在掌握。
好的我甚至奇怪，他们近年推出的某些看上去很美其实不见得有这些老产品好的你倒也没找你买——他们原来那么勤地向你推荐，这几年倒不找你了？

保障的范围已经很全面而且3个人都有了。只是我还不清楚保额是多少？这很重要啊，可以再查一下保额另外发帖子或者短我。可以查查我在上文中提过的，根据年收入来计算生命价值来推算被保险人买多少保额才算合适。

老来福是哪年的？年限最早越好。

另：缴费建议你可以做个EXCEL表，把每张保单根据缴费时间排序，否则那么多保单平均每月一次的续保容易遗忘。

还有，如果当年推荐你买这些保单的代理人不做了，又有这些公司的业务员上门让你退掉这些保单购买或者什么转保新的产品千万别听他们的哦。详情可以致电他们公司询问。公司一般不会指派业务员来负责客户服务的。.

引用:

原帖由 Alexandra 于 2008-6-8 04:10 发表
被蚊子咬醒，上来看已有回复。谢谢。我已重新编过，请指教。
老的产品都是我妈帮我买的，都买得很少的，我结婚后她就扔给我要我自己付费了。估计这会代理人也找不到我了。
新的都是我听代理人介绍自己买的，她也是 ...

其实严格地来说，一个人该买多少保额是很难有标准答案的，因为人是无价的。不过按照现时市场普遍的投保情况来看你们全家的保障已超过了市场平均水平了，不再加保的话应该问题不是很突出了。当然，如果你觉得自己有闲钱可以为自己投保的话，可以致电国寿和太保（个人觉得平安没什么好产品了）加保康宁或者太保的 岁岁登高，上文中介绍过。

96年的老来福还是比较合算的，因为当时的银行利率高。当然，虽然现在CPI也很高喽，不过当时存到现在的钱也不可能按照当年的利率水平来给付了。现在这款产品已经提高了费率了，买不到原来那么高的预定利率的产品了。

鸿鑫你说已经缴费期满了，可以查询一下保单上的 现金价值 。如果自己觉得急需现金用，可以在现金价值超过已缴保费的情况下选择减保，比如退掉5份，可以拿到5份保额对应的现金价值。如果不急着用钱这些保单可以将来传给孩子。因为你交的是保费，他拿的是保额。这也是保险的一种很容易被人忽视的转移资产、避债、避税功能。

[ 本帖最后由 杏帘在望 于 2008-6-8 13:33 编辑 ].

引用:

原帖由 ly014003 于 2008-6-9 16:55 发表
看了上面的一些帖子，我发现有一个严重的误区。经常有人在谈保险的投资回报，和银行在比较。我实在不明白的是，您买保险的初衷是为了投资回报吗？
保险就是保险，不要忌讳谈保险的这个“险”字！保险是当灾难降临到 ...

你的观点十分正确,保险的本质就是保障，投资、避税等等只是保险的附加功能。很多人往往是在买椟还珠。
可是这样的观点还是得按照客户的心理以及运用客户懂得的语言来说。
因为保险是非渴求性产品，无形产品。而人的本性又是趋利避害的。买保险的人永远不可能像买基金的那样半夜排队去买。马克思就精辟地说过，人天生是不买保险的；但，保险天生是要靠人去卖的。
那也就是得运用客户的语言符合客户的消费心理，激发并满足客户的需求。所以保险业的营销专业化程度是各行业中最高的。.

引用:

原帖由 ly014003 于 2008-6-10 08:49 发表
“营销专业化程度是各行业中最高的”

所以要防  忽悠

最好的对策就是兼听则明：多找朋友问，多上网搜索一下就行。.

引用:

原帖由 enjoy_lu68 于 2008-6-10 11:10 发表
谢谢杏帘在望。我家还没买过任何保险，只有单位帮职工买的什么失业保险，老公已满四十，他验血结果是什么HA阳性，肝功能正常。原先一直想在他四十岁之前买，就是因为保险代理叫我们乱填表格，所以耽搁下来。我的原则 ...

是指小三阳吗？一般情况下除了年金保险，投保其他保险都要加费。具体的加费比例要看具体情况和产品。.

引用:

原帖由 carnation3399 于 2008-6-12 16:39 发表
非常感谢杏帘在望， 不知道能否讲解和推荐关于医疗方面的保险，应为觉得目前的公司的医疗保险仅仅是普通的医保，想补充一下， 万分感谢！

医疗险或者说健康险主要分为重大疾病保险（还本型、消费型）、短期健康险（住院费用报销型、住院费用补贴型）、综合医疗保险三大类。
我在以前发表的帖子中都有介绍，麻烦你再看看吧：）
个人觉得你既然有了医保，主要可以考虑重大疾病保险。看了上面的帖子有问题再说吧.

引用:

原帖由 之妈 于 2008-7-1 16:19 发表
杏帘在望，麻烦帮我看下我家的保险产品价值如何。
儿子----新华健康天使（重大疾病保额10万，保额每年递增2%，复利，保障到81岁还本，20年交费）附加每年1万保额的住院医疗，和计3千左右

老公-----福如东海的分红 ...

个人觉得你先生和孩子买的保险都不错的，新华的产品还是可以的。推荐了太保的什么？.