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标题: [保险] 请教：什么样的保险比较适合小康之家买？多谢了！ [打印本页]

作者: sunnymama 时间: 2008-5-22 10:35 标题: 请教：什么样的保险比较适合小康之家买？多谢了！

为了让家里辛苦挣的钱，能有更好的投资，LG在买一些基金和股票，为了分散投资风险，现在想给家里买保险，我和LG在单位都有公司给办的一些团体意外险等，家里就没有买过任何的保险，我和LG都是40岁的人了，在公司也还算是中层，小康之家，小孩6岁多点，刚要上小学，想买一些养老或给小孩的教育基金保险等，请教WW上有经验的BBMM，能给我一些建议：哪些保险公司的哪些险种比较好，万分感谢！

[ 本帖最后由 sunnymama 于 2008-5-22 10:36 编辑 ].

作者: tinsuka 时间: 2008-5-22 11:48

附带大病医疗保险的很重要。我家是老公买一个、附带家属我一个，我就不用买了。社保医疗承担一部分、剩下的由商业保险承担、基本自己就出不了多少钱了。寿险+医疗？有的保险公司叫你投保的时候讲的很好听、去报销的时候这个不属于、那个不可以，服务很差的。也要当心。.

作者: 小平爸爸 时间: 2008-5-22 12:00

提示: 该帖被自动屏蔽

作者: sunnymama 时间: 2008-5-22 12:04

引用:

原帖由 tinsuka 于 2008-5-22 11:48 发表
附带大病医疗保险的很重要。我家是老公买一个、附带家属我一个，我就不用买了。社保医疗承担一部分、剩下的由商业保险承担、基本自己就出不了多少钱了。寿险+医疗？有的保险公司叫你投保的时候讲的很好听、去报销的时 ...

多谢了，能告诉我您LG买的是哪个公司的哪个险种给我参考一下？

作者: PUPPET 时间: 2008-5-22 12:29

我主要买了养老险,意外险,寿险附加大病险和住院险,养老险是平安的, 后二者是安联的.

但有的医疗险对社保不保的部分是不赔的,我这次骨折所打的钢钉,意外险没有赔偿. 据我知道有的险种可以赔付的,但保费就比较高.

购买保险时我觉得可以列一下现在自己有多少保障,还缺多少保障,如果自己有三长二短时怎么办,有多少缺口,缺口部分可以用保险补足.

个人认为保险主要还是防止意外和疾病为主,养老和孩子的教育可以定投基金或投资股票,长期来看收益胜过保险..

作者: sunnymama 时间: 2008-5-22 13:09

引用:

原帖由 PUPPET 于 2008-5-22 12:29 发表
我主要买了养老险,意外险,寿险附加大病险和住院险,养老险是平安的, 后二者是安联的.

但有的医疗险对社保不保的部分是不赔的,我这次骨折所打的钢钉,意外险没有赔偿. 据我知道有的险种可以赔付的,但保费就比较高.
...

多谢了，您的经验让我搞清楚了需要投保的是“意外险和疾病险”，就保险公司来说，您觉得平安和安联怎么样？是否我也投您上面提到的后两种保险？

作者: tinsuka 时间: 2008-5-22 13:23 标题: 回复 4#sunnymama 的帖子

我家是婆婆的战友、中宏的，一年好象是4、5千吧，具体忘记了。主要是上次我LG生病、让我感觉保险也重要。急性胰腺炎住了半个月、社保承担一半、剩下的是保险公司4000+住院费80元/天。基本自己付了 3千左右。总医药费将近2万。
赞同：个人认为保险主要还是防止意外和疾病为主,养老和孩子的教育可以定投基金或投资股票,长期来看收益胜过保险。不过我还给孩子出生时买了一个中宏的宝宝险。别的就没有了，家里人反对保险，觉得是骗人的。.

作者: sunnymama 时间: 2008-5-22 14:06

引用:

原帖由 tinsuka 于 2008-5-22 13:23 发表
我家是婆婆的战友、中宏的，一年好象是4、5千吧，具体忘记了。主要是上次我LG生病、让我感觉保险也重要。急性胰腺炎住了半个月、社保承担一半、剩下的是保险公司4000+住院费80元/天。基本自己付了 3千左右。总医药费 ...

是的，不仅家里人觉得就连我以前也觉得保险是骗人的，拒绝了多少次保险公司的推销员的上门推销啊，但我现在也觉得保险也是投资和风险防范的一种手段，尤其是你们二位提到的就是要保“意外＋疾病”，的确是非常重要的，我现在也决定要根据您们的建议，买“意外＋疾病”保险，就不知该买哪家的何种保险，中宏的？平安的？太保的？。。。。.

作者: kathy_tang 时间: 2008-5-22 14:52

有人介绍一下大病住院+意外伤害险吗？.

作者: grace_chen_0709 时间: 2008-5-22 17:07

我就是保险公司的内勤，以我的经验来看，买保险最好买意外+住院的，至于给小孩子的教育金，我个人觉得没有什么意义。
意外的话，可以防范一下风险，而且如果是小康之家的话，最好给二个大人，就是爸爸妈妈买，万一有什么事情，小孩子可以有一份保障。
至于住院，要看你们公司的福利，如果公司福利很好的话，那倒是随便，但有一点要大家记住，很多人超过40岁以后投保时，往往会因为疾病加费，所以这就是为什么保险要早买的道理（年轻的时候，人往往是健康体，岁数上去了，这样那样的毛病多了，保险公司就有可能不承保了）。
其他投资类的险种，个人觉得意义不大，有这点钱，还不如买基金呢？.

作者: gln060901 时间: 2008-5-22 17:51

听了楼上内行的介绍，我觉得我的选择没错，谢谢！.

作者: nwadd 时间: 2008-5-23 11:50

昨天接到海尔纽约人寿的电话，说有一个储蓄险，是专门回馈给海尔客户的，零存整取二十年，每月600元，每年分红（说第一年分红估计1800），复利滚存，并从缴费的第一个月起赠送一笔价值15万元、收益期为20年的意外险，据介绍是非常实惠的，ww上的bbmm有参加的吗？请教是否可以参加？谢谢！.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 12:20

引用:

原帖由 nwadd 于 2008-5-23 11:50 发表
昨天接到海尔纽约人寿的电话，说有一个储蓄险，是专门回馈给海尔客户的，零存整取二十年，每月600元，每年分红（说第一年分红估计1800），复利滚存，并从缴费的第一个月起赠送一笔价值15万元、收益期为20年的意外险， ...

——每年分红（说第一年分红估计1800），肯定是预测不能保证的，你让对方出示材料她只会给你看一堆表格。然后角落里有很小的字：本分红仅供参考，不作为实际收益的依据。
——保额15万元的意外险市场价只值大概100、200元/年，根本不用花那么多钱的。
这些外资保险公司的这些产品只会拼命圈钱，NND，地震了要捐款你看这些外资公司捐了才多少

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-26 13:02 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 12:52

引用:

原帖由 sunnymama 于 2008-5-22 10:35 发表
为了让家里辛苦挣的钱，能有更好的投资，LG在买一些基金和股票，为了分散投资风险，现在想给家里买保险，我和LG在单位都有公司给办的一些团体意外险等，家里就没有买过任何的保险，我和LG都是40岁的人了，在公司也还 ...

所谓的养老、教育保险其实都没什么保障，只是长期储蓄而已。而且保险公司的投资途径不是很多，收益了也不会分给你客户多少。
现在各家公司主打的那些产品真的都是“看上去很美”而已：2年一返的其实都是你自己的钱。能吸引人的就是复利。如果真的家财万贯，钱多得没地方花，可以买一些在孩子身上，可以作为避税或者避债的手段。
可以找一些定期寿险购买，保费也很低廉，保障也很全面——这是保险的真正的意义和功用。如果费用宽裕，还可以再加些返还型的重大疾病险。
保险得先给父母买，受益人写孩子等于给孩子买了保险。

选择公司的话，像一些老牌的中资公司比如中国人寿、中国太保的产品的一些传统保障型产品都很好的，几千元/年就能保几十万。中国平安已经不算中资了，业务员也像诈骗集团一样，什么话都敢编，什么名字都敢代签，他们的劣迹网上可以百度到的。

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-23 12:56 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 12:58

引用:

原帖由 PUPPET 于 2008-5-22 12:29 发表
我主要买了养老险,意外险,寿险附加大病险和住院险,养老险是平安的, 后二者是安联的.

但有的医疗险对社保不保的部分是不赔的,我这次骨折所打的钢钉,意外险没有赔偿. 据我知道有的险种可以赔付的,但保费就比较高.
...

养老险是平安的——平安的什么产品？鸿利？鸿祥？你算算你投入多少收益了多少，得到了多少保障。.

作者: pdfr 时间: 2008-5-23 13:07

可不可以借lz的地方问一下，大家是不是都保过家庭财产保险？感觉好像有必要保一下，就是不知道投保的程序.

作者: nwadd 时间: 2008-5-23 13:21

谢谢杏帘在望！.

作者: sunnymama 时间: 2008-5-23 13:28

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 12:52 发表

所谓的养老、教育保险其实都没什么保障，只是长期储蓄而已。而且保险公司的投资途径不是很多，收益了也不会分给你客户多少。
现在各家公司主打的那些产品真的都是“看上去很美”而已：2年一返的其实都是你自己的 ...

谢谢！

能否推荐一下中国人寿、中国太保中哪些传统险种比较适合买？再谢！

作者: grace_chen_0709 时间: 2008-5-23 13:49

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 12:20 发表

——每年分红（说第一年分红估计1800），肯定是预测不能保证的，你让对方出示材料她只会给你看一堆表格。然后角落里有很小的字：本分红仅供参考，不作为实际收益的依据。
——保额15万元的意外险市场价只值大 ...

分红的话，只能作为参考。另外，其实光买15万元意外险的话，花费也不大的。我觉得意义不大。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 13:55

引用:

原帖由 sunnymama 于 2008-5-23 13:28 发表

谢谢！
能否推荐一下中国人寿、中国太保中哪些传统险种比较适合买？再谢！

中国人寿的康宁——是款经典主打产品了，很多业务员和员工自己都买的。终身寿险，性价比很高，保障很全面，还包含重大疾病保障。
中国太保——岁岁登高，终身寿险。保额递增，可在一定程度上抵御CPI对保额造成的缩水；也包含重大疾病保障。几千元就能保几十万了；而且现金价值很高，缴费期满如果不需要了可以选择减保或者退保，可以返还已缴保费。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 14:03

引用:

原帖由 pdfr 于 2008-5-23 13:07 发表
可不可以借lz的地方问一下，大家是不是都保过家庭财产保险？感觉好像有必要保一下，就是不知道投保的程序

是不是被地震震怕了？家庭财产保险对地震是不保的。不知道你居住在什么区？现在某公司和很多区合作，投保了街道社区综合保险：
例：
总保险金额为人民币 2.1亿元，由以下几部分组成：
1、街道辖属社区居民房屋及屋内设施保险金额为人民币1.8亿元；
2、街道辖属区域财产设施保险金额为人民币2000万元；
不过主要是用于防范火灾风险的。

自己还想买的话可以打电话给产险公司咨询投保，保费都很便宜的，几百元即可。还有一种储蓄型的，满期还本，相当于用利息买保险。.

作者: sunnymama 时间: 2008-5-23 14:47

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 13:55 发表

中国人寿的康宁——是款经典主打产品了，很多业务员和员工自己都买的。终身寿险，性价比很高，保障很全面，还包含重大疾病保障。
中国太保——岁岁登高，终身寿险。保额递增，可在一定程度上抵御CPI对保额造成的 ...

我要是买一个的话，老师，这两个里面您的推荐是什么？

作者: pdfr 时间: 2008-5-23 15:05 标题: 回复 21#杏帘在望的帖子

谢谢杏帘在望的回复，我是浦东新区的，您知道得真多，按你所说我是不是可以理解为街道已经统一投保？地震前就在关心这件事，现在又被震醒了，主要是怕家里火和水之类的事故，自己找保险公司怕受业务员影响到最后也拿不准保哪几类，所以就上来问问，收获很多，再次谢谢！.

作者: amyqhf 时间: 2008-5-23 17:44

[ 本帖最后由 amyqhf 于 2008-8-7 11:01 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 20:08

引用:

原帖由 pdfr 于 2008-5-23 15:05 发表
谢谢杏帘在望的回复，我是浦东新区的，您知道得真多，按你所说我是不是可以理解为街道已经统一投保？地震前就在关心这件事，现在又被震醒了，主要是怕家里火和水之类的事故，自己找保险公司怕受业务员影响到最后也拿 ...

浦东新区好象没有参加这个社区综合保险。
投保家庭财产保险咨询产险公司应该不会有什么业务员纠缠你的，产险业务员是做渠道的，你让他做一笔笔这种小业务他还懒得找你呢，可以咨询人保95518，太保95500。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 20:18

引用:

原帖由 amyqhf 于 2008-5-23 17:44 发表
我家最近也准备买，主要就想给大人买意外和住院，参考一下大家的推荐

意外险可以致电中国人寿95519和太平洋保险95500，或者一些产险公司比如皇家太阳、华泰产险（因为产险公司可以做意外险业务），他们的产品性价比都比较高。不过总觉得这些产险公司或者外资的服务网点和服务覆盖范围没有这些中资的多，万一在外地有什么事报案也找不到人的。
   千万别去买那些通过信用卡信息，以银行名义找到你买意外险的哦，那些都是什么联TDDH、海K、海ENY、友B等等公司租借或者委派到银行的坐席生打给你的，保费贵的要死，说起来都说月缴多少，其实化成年缴的贵不得了。比如在海K、友B花个每年500多往往只能得到10万保额的保障，而在我说的几家公司可以得到30、40万的保障。他们的噱头是把保障降得很低，种类变得很多：什么飞机意外、轮船意外、公共交通意外等等很多种保障，其实这些在你投保个人意外险时都包含进去了。不过可以考虑一些包含意外医疗、意外住院补贴等等的不仅是意外身故责任的综合意外险。
   好象说来说去推荐的都是中国人寿和太保哦，个人喜好，仅供参考。
   住院有报销型和补贴型的，一般是买一年保一年的。（个别公司的号称终身住院补贴的其实是噱头，是提前领取个人的寿险保额而已）要看你有没有医保了，如果有的话，其实个人觉得投保的意义不大，刚才前面有个什么保险公司内勤的不也是这个意见。如果真的理赔过了，第二年续保费率就涨了好多，没什么大意思。
个人意见。兼听则明。网上多百度一下，其实很多论坛都有很多专家分析得不错的。不过少听那些《理财周刊》、《新闻晚报.保险周刊》的分析评论，那都是出钱刊登的软文广告。

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-23 20:26 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 20:30

引用:

原帖由 nwadd 于 2008-5-23 11:50 发表
昨天接到海尔纽约人寿的电话，说有一个储蓄险，是专门回馈给海尔客户的，零存整取二十年，每月600元，每年分红（说第一年分红估计1800），复利滚存，并从缴费的第一个月起赠送一笔价值15万元、收益期为20年的意外险， ...

由于海纽是海尔和纽约人寿合资的公司，所以海尔会把电器客户名单提供给海纽的，不过成功率很低的，据说是万分之几。不过听你这么一说，看来相信的人还是不少的嘛.

作者: 地球引力 时间: 2008-5-23 20:57

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原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 13:55 发表

中国人寿的康宁——是款经典主打产品了，很多业务员和员工自己都买的。终身寿险，性价比很高，保障很全面，还包含重大疾病保障。
中国太保——岁岁登高，终身寿险。保额递增，可在一定程度上抵御CPI对保额造成的 ...

请问杏帘在望:
以上两个险种能否介绍的详细点?我家的情况是两个人都是工薪阶层,一年缴的养老金估计以后生病住院还是不够,要花钱的,想做个补充,女儿出生的时候给她买了太平洋安泰人寿.每3年返还一次的.我想现在是不是两个大人都应该买份保险?我公司是保过意外险的.但是我想给老公附加一个意外险,最主要的是想买个住院报销,然后包含疾病比较全面的.以上两种那个比较适合?

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-23 22:04

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原帖由 地球引力 于 2008-5-23 20:57 发表

请问杏帘在望:
以上两个险种能否介绍的详细点?我家的情况是两个人都是工薪阶层,一年缴的养老金估计以后生病住院还是不够,要花钱的,想做个补充,女儿出生的时候给她买了太平洋安泰人寿.每3年返还一次的.我想现在 ...

“养老金估计以后生病住院还是不够”——是啊，现在CPI这样高，要让一种理财工具的投资收益率要达到那么高是挺难的。不过保险终究是保险，本质是提供保障，投资收益只是一种附加功能。得和债券、基金、股票组合起来理财才行。

“3年一返的”——就是我上面提过的，其实拿的都是你自己的钱而已。你可以算算共投入了多少，返还拿到了多少就知道了。但是这种产品由于比较符合客户的心理，感觉一直在拿钱；而且业务员又比较好说，不用强调什么保障的意义功用；作为保险公司又能冲很高的业绩，所以是现在保险市场的产品的潮流，各家公司这种产品都很热销。不过买了就买了吧，这产品也没什么不好，只是不是那种最好的产品。

大人都没买过保险啊？那当然应该买的喽，除非你原来给孩子买的保险有保费豁免的功能。

意外险一般是一年一保的，你公司给你保的是什么类型的呢？保额多少？保险责任是什么？保额够吗？假设你8万年薪，假设你到退休前还要工作25年，那你还能为家庭创造200万财富。大概地估算一下，扣除各种开销花费，至少能节余下50万吧？（还得考虑你有没有房屋贷款？金额是多少？）所以至少你的保额得50万以上吧。

得让你老公买保险——保险的本质就是自己对家人的责任。

住院报销的保险我上面提过了。疾病比较全面的或者你考虑返还型的重大疾病保险吧。

其实买保险不复杂，可以选择公司再直接打电话给公司，把你的需求讲一下，让他们安排业务员根据你的需求设计计划书传真给你。等拿到计划书了再讨论吧。.

作者: PUPPET 时间: 2008-5-23 22:17

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原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 22:04 发表

“养老金估计以后生病住院还是不够”——是啊，现在CPI这样高，要让一种理财工具的投资收益率要达到那么高是挺难的。不过保险终究是保险，本质是提供保障，投资收益只是一种附加功能。得和债券、基金、股票组合起 ...

个人觉得现在买养老险不如长期投资于优质股票或基金收益高,保险是保障不是投资的好品种.

我买的平安养老险是在1997年买的,那时的利息高,复利达到9%,但还是要按月缴满30年才能到时候月领.

意外险费用不高的,基本上一年500元的支出可以保40万,外加1万元的意外医疗险.

买保险关注的是保障而不是收益.

[ 本帖最后由 PUPPET 于 2008-5-23 22:19 编辑 ].

作者: 不二周助 时间: 2008-5-23 23:31

保险我买了一大堆，楼上说的康宁我也买了很多，总感觉不划算。没有投资意义，只能算买个保障。看了楼上专家的贴，庆幸自己买的都是中保的。请问保费应该占收入的百分之几才合理呢？我感觉自己赚得太少，保险费付的太多。没办法，耳朵根软。

[ 本帖最后由不二周助于 2008-5-23 23:35 编辑 ].

作者: room_sxy 时间: 2008-5-23 23:54 标题: 希望对你有帮助

我的观点和选择标准
1. 每个公司都有自己相对于其他公司性价比高的产品，如果找某一个保险公司的代理人，一定都说自己的产品好。所以我不找代理人，而去找了保险经纪人。
2. 我是工薪阶层，所以我要买付费不高，保额高，保障全的产品组合。（选择标准）
3. 我选的产品是定期寿险：之所以买定期而不是终身，是因为价格低廉。我算到孩子大学毕业和父母养老送终大致要20年时间（二者取短的），因为20年后，我的孩子再买20-30年定期寿险把家里的风险承担。我和老公各买了30w的保障，年缴费1600元左右（38岁买的）
4. 我买了可长期续保的费用型医疗险，每年300多点，但是保障功能和花6000多的重大疾病险无异。（我和老公单位的医疗保障还蛮好的。）
5. 每年我的保险经纪人会安排一个最划算的意外险给我。今年给我安排的是100元保全家（2大1小）意外和家庭财产的险种。
6。多余的钱定投股票，虽然目前还处于亏损期，但我相信相同的钱肯定比投在养老险上划算（20年为周期）
7。以上是我乱买了几个保险，又退保后，经过反复考虑，觉得是最适合小康但仍然对价格明敏感的家庭。.

作者: 桐桐妈7303 时间: 2008-5-24 11:03

引用:

原帖由 room_sxy 于 2008-5-23 23:54 发表
我的观点和选择标准
1. 每个公司都有自己相对于其他公司性价比高的产品，如果找某一个保险公司的代理人，一定都说自己的产品好。所以我不找代理人，而去找了保险经纪人。
2. 我是工薪阶层，所以我要买付费不高， ...

感觉很有道理,能把您的经济人推荐给我吗?最近受了太多刺激,我也想买保险.

作者: PUPPET 时间: 2008-5-24 11:11

引用:

原帖由 room_sxy 于 2008-5-23 23:54 发表
我的观点和选择标准
1. 每个公司都有自己相对于其他公司性价比高的产品，如果找某一个保险公司的代理人，一定都说自己的产品好。所以我不找代理人，而去找了保险经纪人。
2. 我是工薪阶层，所以我要买付费不高， ...

讲得非常好,谢谢!

我对自己有些买的保险不是很满意,但现在退保损失就比较大,所以购买保险时还要三思而后行.

对定投股票,我个人认为最好有个组合,因为投资单一品种的话风险比较大;对股票吃不准的话,定投指数基金也不错,比如就固定每个月15日买1000元的指数基金,我想通过10~20年的积累也是一笔不少的财富.

[ 本帖最后由 PUPPET 于 2008-5-24 11:25 编辑 ].

作者: 不二周助 时间: 2008-5-24 19:17

引用:

原帖由 room_sxy 于 2008-5-23 23:54 发表
我的观点和选择标准
1. 每个公司都有自己相对于其他公司性价比高的产品，如果找某一个保险公司的代理人，一定都说自己的产品好。所以我不找代理人，而去找了保险经纪人。
2. 我是工薪阶层，所以我要买付费不高， ...

很有道理。但是，买错的保险退掉损失很多，又没有好的投资方向，可能只有放着了。.

作者: 元元妈 时间: 2008-5-24 20:34

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 20:30 发表

由于海纽是海尔和纽约人寿合资的公司，所以海尔会把电器客户名单提供给海纽的，不过成功率很低的，据说是万分之几。不过听你这么一说，看来相信的人还是不少的嘛

我也接到了.那天跟我罗唆了一大堆,直到把他的公司名称报出来,才明白是怎么回事..

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-24 20:52

引用:

原帖由 桐桐妈7303 于 2008-5-24 11:03 发表

感觉很有道理,能把您的经济人推荐给我吗?最近受了太多刺激,我也想买保险

不是说经纪人不好哦，不过找经纪人也要留意的。保险中介市场问题也很多啊，因为保险公司给经纪人的佣金比保险公司给代理人的都高，特别是那些自己公司没有多少代理人的小公司，经纪人自然也是谁给的佣金高就说谁的好喽。我前面提过，小公司的服务范围相对小些，比如如果出了上海发生了什么找都找不到人的，不像那些全国性的保险公司。

可以致电保险公司的客户服务电话，讲一下自己的需求，公司会派人和你联系的，这样一般不会是乱七八糟的人的。

其实怕买错保险不麻烦的，现在网络上的论坛那么发达，可以搜索一下别人推荐给你的产品，别看软文，要看其他的客户评论。特别是在拿到正式的保单后一定要仔细阅读保险条款，如果觉得不好，拿到保单的十天内撤保只扣除十元保单工本费。

再问个问题哦“可长期续保的费用型医疗险”是怎样的？理赔后仍能按照原来费用标准续保吗？建议留意哦
医疗险和重疾险的是两种产品类型，不是很具有可比性的吧。

最划算的意外险给我——产险公司的意外险。

不过总体你买得还是挺好的。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-24 21:00

引用:

原帖由 不二周助 于 2008-5-23 23:31 发表
保险我买了一大堆，楼上说的康宁我也买了很多，总感觉不划算。没有投资意义，只能算买个保障。看了楼上专家的贴，庆幸自己买的都是中保的。请问保费应该占收入的百分之几才合理呢？我感觉自己赚得太少，保险费付的太 ...

不划算？我说了这是传统型保险，就是个保障。如果你要去买现在的分红险获得这些保障费用起码贵50%，分红收益也得不到多少的。

买保险就是为了使自己获得保障。如果想获得投资收益，可以再去买债券、基金、股票。

可以到网上百度一下 “理财金三角”就明白各自的比例了。.

作者: susan_shi77 时间: 2008-5-24 23:55

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 22:04 发表

“养老金估计以后生病住院还是不够”——是啊，现在CPI这样高，要让一种理财工具的投资收益率要达到那么高是挺难的。不过保险终究是保险，本质是提供保障，投资收益只是一种附加功能。得和债券、基金、股票组合起 ...

楼主是不是做保险的，哪家公司的？你说的这些怎么和我LG说的一样，不愧是受过培训的。.

作者: 小羊羔 时间: 2008-5-25 13:06

据我做保险不到一年的经验说：保险就是意外＋重疾，另外个人觉得定期寿险不错。（条款要搞清楚）
长期投资的话，保险公司的投资产品本身就分散了风险，适合不会理财，没有时间理财的白领。当然要选择有丰富
投资经验，有品牌的大公司。.

作者: 阿毛娘 时间: 2008-5-25 20:22

转述寿险精算师的话：用家庭年收入的10%——20%，给家里的中流砥柱（赚钱者，即象LZ和你LG）买养老保险

多了也没什么意思。

给小孩买保险还有买投资回报的那种先中也没什么意思。这都不如自己买基金买股票投资，当然存款要战总资产的一定比例。.

作者: 阿毛娘 时间: 2008-5-25 20:25

对了，市场上各大保险公司的费率都差不多，因为在同质市场上，和有形的同类商品一样，价格不会相差很远。

尽管险种繁多，名目各不相同。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-25 22:05

引用:

原帖由 susan_shi77 于 2008-5-24 23:55 发表

楼主是不是做保险的，哪家公司的？你说的这些怎么和我LG说的一样，不愧是受过培训的。

一定得保险公司的人才能知道这些吗？：）.

作者: Derek妈妈 时间: 2008-5-26 00:22

想问一下这里有经验的BBMM，对纽约大都会的寿险怎么看呢？有朋友推荐我买这个公司的寿险，介绍说他们是美国专业寿险最大的（这个好像是真的），去年是上海寿险市场发展最快的（这个就不知道真的假的了）。

因为对保险产品不是很了解，所以那个朋友说了半天，其实我还不是很明白。

另外，也有朋友推荐去买香港的保险，比如寿险等。这里有了解的BBMM吗？.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-26 10:54

引用:

原帖由 Derek妈妈 于 2008-5-26 00:22 发表
想问一下这里有经验的BBMM，对纽约大都会的寿险怎么看呢？有朋友推荐我买这个公司的寿险，介绍说他们是美国专业寿险最大的（这个好像是真的），去年是上海寿险市场发展最快的（这个就不知道真的假的了）。

因为对 ...

纽约大都会？是纽约人寿还是大都会人寿呢？
有纽约人寿和海尔电器合资的海尔纽约。
大都会在北京有和首都机场合资的中美大都会，在上海有联泰大都会（不过这个是大都会收购了花旗人寿的业务的关系）。你说的应该是联泰大都会吧？

美国最大的没什么希奇，能到上海来合资开保险公司的都是各国和世界知名的大公司。金盛是法国安盛来合资开的。安联是德国安联来合资开的，人家德国安联还是世界第一的保险集团呢。不过关键这些公司在国内就不是大公司了喽。排名都靠后面忽略不计的。

联泰大都会的业务去年发展得是很快，不过仅在银行保险业务，因为投资市场的关系，而且他们做的都是圈钱的投资连结保险，都是给银行和银行员工高比例佣金，银行的人忽悠那些银行存钱的老太太买的。好多人买了也不知道这是保险。而且这种业务只是拉保费，公司也不是很赚钱的，所以其他公司不一定喜欢做这种业务，他们是新公司要拉拉业绩而已。他们的个险业务员才100人，活动人力才一半。他们最近倒是在和工商银行、交通银行合作电话开拓信用卡客户。

他们的寿险产品不是说不好哦，只是他们产品还不是很成体系，主要是恶贵的分红型终身寿险。他们公司原来推出了个FNA客户财务需求分析系统很不错的，可惜分析出来的需求根本没配套的产品来满足需求。

个人意见，兼听则明。

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-26 13:04 编辑 ].

作者: yanqi妈妈 时间: 2008-5-26 11:07

没看完全部贴子，顺便说一下，以前休产假时无聊，学过保险，知道对不可抗因素都不保的，包括地震、战争、海啸等，倒不是现在才不保的。所以跟四川大地震没有关系的。若干年前，比较过，觉得太平洋安泰和泰康人寿比较好，但不知道是中资的还是外资的。目前的险种不了解。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-26 12:00

引用:

原帖由 yanqi妈妈 于 2008-5-26 11:07 发表
没看完全部贴子，顺便说一下，以前休产假时无聊，学过保险，知道对不可抗因素都不保的，包括地震、战争、海啸等，倒不是现在才不保的。所以跟四川大地震没有关系的。若干年前，比较过，觉得太平洋安泰和泰康人寿比较 ...

中资公司的寿险对地震还是保的。不可保的是产险，不过如果特约的话地震还是可以保的，只是很多人意识不强没有特约。

太平洋安泰原来是太保集团和美国安泰合资的，不过后来安泰把保险业务卖给荷兰ING了。太保集团现在上市后这个合资公司的股权也得转让掉了。

泰康是全国第5大的保险公司，在原来第4大的新华保险出了关国亮事件下滑后对泰康是个发展的机遇，看他们能否把握住了。不过上海地区的泰康业务真是一塌糊涂。出过很多事情。千万元骗保案好象前几天刚宣判吧。.

作者: 地球引力 时间: 2008-5-26 13:51 标题: 回复 29#杏帘在望的帖子

谢谢你答复的这么详细。
我们公司的保险不多的，至少万一有意外也有个保障吧。
打电话，说实话就是怕他们抛跟问底的，怕他们说的很虚，到时候身不由己。
那我在网上搜搜这几个保险，比较一下好了。

作者: Derek妈妈 时间: 2008-5-26 16:27

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-26 10:54 发表

纽约大都会？是纽约人寿还是大都会人寿呢？
有纽约人寿和海尔电器合资的海尔纽约。
大都会在北京有和首都机场合资的中美大都会，在上海有联泰大都会（不过这个是大都会收购了花旗人寿的业务的关系）。你说的应 ...

多谢详细的回复，是联泰大都会。

我也做过那个据说很不错的测试，但确实感觉没有很多值得的保险产品。.

作者: jenny123 时间: 2008-5-27 12:45 标题: 回复 47#杏帘在望的帖子

想买大病险，不是返还型的好，还是消费型的好？
返还型的好贵的。。。
这个是不是各家公司都差不多呢？.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-27 13:06

引用:

原帖由 jenny123 于 2008-5-27 12:45 发表
想买大病险，不是返还型的好，还是消费型的好？
返还型的好贵的。。。
这个是不是各家公司都差不多呢？

从上海市场的保费占比来看，喜欢返还型的比较多。
什么差不多？费率？保障疾病种类？

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-27 13:12 编辑 ].

作者: jenny123 时间: 2008-5-28 09:04

谢谢回复！
费率和疾病种类都应该差不多吧。不是吗？
反正是保障，我想投消费型的。但也很贵的说。
还想问一下，如果作为寿险的附加险投了重大疾病险，那么如果患病了，
寿险的部分保费还要交吗？.

作者: 仔仔妈妈 时间: 2008-5-28 09:35 标题: 回复 52#jenny123 的帖子

最近也想买份养老保险，目前看了一个友B的金世无忧带分红+豁免定期寿险、寿险的产品，同时还想追加意外伤害险+医疗住院险，请问这个产品比较是否可以？.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 10:09

引用:

原帖由 jenny123 于 2008-5-28 09:04 发表
谢谢回复！
费率和疾病种类都应该差不多吧。不是吗？
反正是保障，我想投消费型的。但也很贵的说。
还想问一下，如果作为寿险的附加险投了重大疾病险，那么如果患病了，
寿险的部分保费还要交吗？

这要看各家公司的具体条款了，不一定能不交的。不过有很多公司的产品是豁免保费的。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 10:20

引用:

原帖由 仔仔妈妈 于 2008-5-28 09:35 发表
最近也想买份养老保险，目前看了一个友B的金世无忧带分红+豁免定期寿险、寿险的产品，同时还想追加意外伤害险+医疗住院险，请问这个产品比较是否可以？

这得先根据你家庭的情况和需求进行分析，然后根据你的需求来对应设计产品组合吧。
比如首先应该为家庭主要经济支柱设计保障。

光从你说的看来，这个产品组合看起来还是比较全面的。不过个人感觉应该加强寿险保障，我在上文中提到过，个人觉得养老是在具有充足保障后才考虑的，而且其实光靠养老险的收益往往也不一定真能养老了。.

作者: m-zhang 时间: 2008-5-28 10:33

引用:

原帖由 room_sxy 于 2008-5-23 23:54 发表
我的观点和选择标准
1. 每个公司都有自己相对于其他公司性价比高的产品，如果找某一个保险公司的代理人，一定都说自己的产品好。所以我不找代理人，而去找了保险经纪人。
2. 我是工薪阶层，所以我要买付费不高， ...

我和这个MM的观点比较雷同
我给自己和儿子买了补贴型的医疗保险（住院和意外医疗方面的），因为是附加险，所以再买了一份保费低廉的主险，是以前安泰的，交20年终身有效的消费险。
现在在考虑给老公买点，如果老公是家里的中流砥柱的话，我觉得需要的意外险和重疾险，我不是看重养老和分红的，当然如果经济状况很好无所谓，那加一些这方面的保险也不错。

[ 本帖最后由 m-zhang 于 2008-5-28 10:38 编辑 ].

作者: mybaby0101 时间: 2008-5-28 11:47

我也觉得买保险主要考虑保障。我刚买的平安的万能险，6000元，交费期限灵活，保障范围可自己选择、调整，我选了30万身故保障+10万重大疾病保障，另外还附送了10万的意外险和2万的意外医疗险。我觉得挺好的。反正我买保险前问的很清楚的，我的业务员我认识所以也和我说的很清楚。
上面有妈妈说地震不赔的——我刚仔细看了条款还查了下，对于地震寿险是赔的，但财产险是不赔的。这次地震各大保险公司不都在积极理赔吗！.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 12:55

引用:

原帖由 m-zhang 于 2008-5-28 10:33 发表

我和这个MM的观点比较雷同
我给自己和儿子买了补贴型的医疗保险（住院和意外医疗方面的），因为是附加险，所以再买了一份保费低廉的主险，是以前安泰的，交20年终身有效的消费险。
现在在考虑给老公买点，如果 ...

补贴型的医疗保险应该就是短期健康险吧，建议留意一下有没有保证续保。http://finance.qq.com/a/20080320/001179.htm

“小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。
”.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 12:58

引用:

原帖由 mybaby0101 于 2008-5-28 11:47 发表
我也觉得买保险主要考虑保障。我刚买的平安的万能险，6000元，交费期限灵活，保障范围可自己选择、调整，我选了30万身故保障+10万重大疾病保障，另外还附送了10万的意外险和2万的意外医疗险。我觉得挺好的。反正我买 ...

呵呵，我上文中提到过平安的代理人什么话都敢说，什么事都敢做的。
代理人告诉了你要扣除50%的初始费用吗？你的6000一投保第一年就要扣掉3000元。以后每年交的钱也都要扣费用的。
所谓的交费灵活其实也只是缓交，你真不交了会从前期保障帐户里扣你的保障费用的。
所谓附送的意外险其实是羊毛出在羊身上的钱，大概值100多元吧。
这个产品其实也不是说不好，只是要买得明明白白

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-29 11:21 编辑 ].

作者: mybaby0101 时间: 2008-5-28 13:27 标题: 回复 59#杏帘在望的帖子

我之所以说我的业务员和我说的很清楚，就是她说了这个初始费用的，先给我看条款的，条款上明明白白写着怎样扣初始费用。
首先因为认识业务员且信任她的为人，所以我相信她。不过我自己也查了。我拿以前我买的别的保单比较了，各位看一下自己手中保单上现金价值也就是退保的话你能拿到的钱为什么比你所交的保费少那么多，以前就知道退保损失大，但不知道为什么。目前中国所有的寿险都是有初始费用的，只是大多不明说而已。这是中国保险的悲哀。
既然如此，透明公开的总比不说的好吧。反正我认为我要的是保障，除非不买保险，要么移民国外，嘿嘿。.

作者: mybaby0101 时间: 2008-5-28 13:31

以前买过保险，但从来不了解，因为这份保险，我都快成了半个内行了

作者: qiuqiu妈 时间: 2008-5-28 13:40

万能险是目前所有险种提成最高的
不要说是朋友介绍,就是马路上随便拉个做保险的,都会尽量推销给你万能险.

作者: happyone 时间: 2008-5-28 14:23

也正在看保险，能推荐一下好的意外险吗？.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 14:28

引用:

原帖由 mybaby0101 于 2008-5-28 13:31 发表
以前买过保险，但从来不了解，因为这份保险，我都快成了半个内行了

哦，那为什么平安的人自己都不买自己公司的万能险呢？
她说国内的保险产品都扣费用的，那为什么平安的万能险扣得费用最多，收益最低呢？
如果真是看中，30万寿险保障+10万重大疾病保障，完全没必要花6000的喽
万能险是投资型产品，所以它扣除的费用比传统型保障产品高得多了。外国的保单就没有初始费用？公司场地的租金、人员的工资、保单核保的费用从哪里出呢？一个KFC的鸡腿汉堡的初始费用要40%呢

不过买了就买了吧，保险也不嫌多的

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-5-28 14:44 编辑 ].

作者: nj19690212 时间: 2008-5-28 15:15

我买过香港的保险,回报率要比国内高许多,只是签单要去香港签,这样就合法了,不然就是"黑保单",不受法律保护..

作者: again 时间: 2008-5-28 15:26

有买家庭财产保险的吗？比如说火灾、地震之类的意外，可以保障的。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 15:46

引用:

原帖由 nj19690212 于 2008-5-28 15:15 发表
我买过香港的保险,回报率要比国内高许多,只是签单要去香港签,这样就合法了,不然就是"黑保单",不受法律保护.

去香港签也是地下保单，所谓的回报率高是代理人私下返还的利益。

非法境外保单暗藏投保隐患
“地下保单”签不得

http://www.shm.com.cn (2004-08-19 11:45:45)

      本报讯港城市民孙女士家境优裕，一家三口每年的保险费近2万元。7月31日下午，她的朋友带着一份繁体字保单登门推荐：这是香港某保险公司的投资分红险，产品性能非常好。投保交人民币，返还可选美元、港币等，还有其它一系列“好处”。孙女士不觉心动，但事关8万多的保费，她未敢轻易应承。8月2日上午，她到人寿保险烟台分公司咨询，有关人士当即指出：这是典型的“地下保单”，是国家严禁销售的。
据人寿保险烟台分公司的有关负责人介绍，近一两年来，像孙女士这样遭遇“地下保单”骚扰的人越来越多，而“着道”的也不乏其人。

该负责人表示，“地下保单”主要来自港澳保险机构，之所以“非法”，是因其扰乱了内地保险市场秩序。但“地下保单”险种很诱人，如返还型的投资分红险、年金及保障型、医疗型产品，许多都是内地保险机构所没有的，这也是投保人“眼红”的原因。

“地下保单”险种确实诱人，但投保存在众多不安全隐患。如在法律效力上，港澳保险监管机构规定，保险公司向非港澳居民签发的保单，投保人应到港澳当地办理投保手续。事实上，多数内地消费者投保时，都由代理人伪造出境投保手续，然后在居住地签单。这样，一旦出险索赔时，保险公司很容易查出投保人的不诚信之举，从而堂而皇之地拒绝赔付。在服务上，港澳保险公司在内地无合法营业机构，消费者投保中，很难鉴别保单和保费发票、收据的真伪。投保后，在缴纳续期保费、办理受益人变更、申请赔款时，很难保证获得及时、有效的服务。

采访时，多家保险公司负责人认为，市民们了解“地下保单”后，自然不会贸然出手，对封杀“地下保单”市场能起到一定作用。但要有效遏制“地下保单”的蔓延，国家有关部门应加大打击力度，内地保险公司的服务和产品质量还要大幅提高，以满足消费者对国际标准保险产品的需求。（本报记者丛晓波本报通讯员宋顺桥）

非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

.

作者: nj19690212 时间: 2008-5-28 16:59 标题: 回复 67#杏帘在望的帖子

想必楼主一定是一位国内的优秀保险推销员,怕境外保险的高回报率抢了你的生意吧.

.只要在香港签定的(在保单后面需附在港日期的通行证复印件)保单,就是合法的,受法律保护的..

作者: sindychen0626 时间: 2008-5-28 21:30

呵呵，这里真实有很多人才呀，其实保险公司都是一样的，保险产品也大同小异，就像银行有很多家一样．主要看你想要什么样的服务．最主要的是自己开心，就可以了．其实保险公司是盈利机构，不是慈善机构．本人是中宏的．欢迎大家来咨询我保险的事．.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 21:38

引用:

原帖由 nj19690212 于 2008-5-28 16:59 发表
想必楼主一定是一位国内的优秀保险推销员,怕境外保险的高回报率抢了你的生意吧. .只要在香港签定的(在保单后面需附在港日期的通行证复印件)保单,就是合法的,受法律保护的.

我是保监局的：）想必你一定是一位优秀的香港保险推销员来拉地下保单的吧？
——由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时会依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可，投保人的利益极易受到伤害。大多数寿险合同一般都是一种长期合同，客户在买“地下保单”后，存在缴费、变改批改、理赔等诸多方面的问题。如收取美元、港币的保险续保时客户肯定又要为兑换外币而奔波；一些合同文件存在文字、语言上的差异，也容易造成纠纷。投保“地下保单”的投保人，一般难以与港澳承保公司取得直接联系，一旦找不到这些业务员或业务员终止代理原港澳公司业务，投保人将求助无门，保险的长远利益和资金安全显然都将无法得到保障。
　　比如前几天一位张女士2005年在香港投保。一个偶然的机会，她从媒体上得知香港保险公司未经批准在内地展业属非法行为。为证实自己的保单是否有效，张女士2008年2月赴香港亲自向保险公司咨询，其保单被确认有效，但香港法律援助处有关人员告诉她：一旦发生索赔，内地的有关证明不一定被香港有关方面认可，如果不被认可，投保户需自费聘请香港的律师重新确认。张女士说：“我担心得晚上睡不着觉，生怕花了这么多钱到后来一场空，所以我决定不保了。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 21:42

地下保单的风险分析
　　
　　1、法律保障风险。海外保险公司向我国居民出售的保单主要有两种形式：跨境交付和境外消费。跨境交付是海外保险公司通过个人代理人向中国居民推销该公司的保险，并在中国境内完成签单手续。境外消费是中国居民在海外向当地的保险公司购买保险。这两种方式达成的保险合同在性质上是大相径庭。根据我国现行的有关保险法律法规规定，经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司，非经中国保监会的批准，任何单位和个人不得经营商业保险业务。海外保险公司如果没有获得中国市场准人许可，没有在中国建立商业保险法人机构，其在内地开展保险业务便是非法的，否则等于变相地开放了本国市场，使得其他有关市场准人的限制失去意义。投保人购买这类保单后如发生争议、纠纷，消费者将无法得到我国法律的保护。而以境外消费形式购买的保险，是投保人在海外购买的当地合法保险公司的保单，购买此类保单与在外国购买其他商品无异，法律上是允许的。但是这类保单世界各国通常都要求投保人的保单签发地为保险公司所在地才有效，其效力受保单签发地的法律制约。投保人购买此类保单后，在要求赔付时若无法出具签约时入境的有效证明文件，往往无法获得保险公司的赔付，被保险人的利益得不到保障，而且如果被保险人在保单签发地问题上存在着“欺诈性的不正确说明”，还可能受到保险公司的欺诈诉讼。在实际情况中，少数海外保险公司的业务人员为了追求业绩直接在内地签署合同并注明签约地为香港或索性不告诉客户签约地之事，这样的合同是无效的，不受法律保护。
　　2、售后服务风险。寿险合同是一种持续性合同，合同期限往往长达几年或几十年，甚至伴随被保险人终身。客户购买保险后，会遇上交费、变更批改、保单贷款、退保、理赔等诸多方面的问题。购买地下保单的投保人，一般难以与境外保险公司取得直接联系，如一旦找不到当时的业务员或业务员终止代理原境外公司业务，这张保单便成为名副其实的国际孤儿保单了，保险公司向投保人承诺的种种保单售后服务几乎成为一句空话．o由于保险代理人的流动性较大，如果产生了纠纷要找代理人，很可能找不到，结果消费者往往于无奈之中选择放弃投诉和追偿，给自己和家庭带来不必要的损失。
　　3、汇率波动风险。地下保单通常是外币缴费，外币理赔或人民币缴费、外币理赔。这使投保人面临着较大的汇率波动风险。这种风险来源两方面，一是缴费期间的人民币贬值风险，二是索赔时人民币升值风险。在投保人分期缴付外币保费的情况下，缴费期间如果人民币汇率发生较大幅度下跌，为了及时兑付外汇缴纳保费维持保单的效力，投保人将不得不支付更多的人民币。而在索赔时，如果人民币汇率上升外币汇率下跌，则保单受益人获得的保险金价值又将大大缩水。
　　4、索赔取证风险。内地人在港澳地区与海外保险机构签订的保险合同属于涉外保险合同。根据我国《合同法》第126条规定：涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律；当事人没有选择法律的，可以适用与合同有最密切关系的国家的法律。最高人民法院在有关解释中规定，保险合同适用保险人营业所在地法律。因此内地人在港澳地区与海外保险公司签订的保险合同，在没有特别约定的情况下应当适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，而不是内地法律。也就是说，这些保险合同的成立、内容的解释、履行、违约责任、变更、中止、转让、撤消、解除及终止所发生的一切争议的解决，都将根据港澳地区的法律。由于内地法律和港澳地区的法律差异，又由于人身保险合同通常履行期限比较长，长期定居在内地的投保人在索赔取证面临的法律风险问题十分严重，不但要认真研究合同条款的内容和全面了解港澳地区的有关法律规定，还应当特别慎重地考虑在未来长达数十年的涉外保险合同履行期中会遇到的诸多法律问题，包括相关法律的调整。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-5-28 21:43

受骗30万美元买“寿险”

市民刘孝雄老家在湖北襄樊，1997年与妻子冯女士辞去公职来到宁波，在朋友的帮助下，夫妻俩在宁波海曙区开了一家商行，从事二手货交易。上世纪90年代的宁波正处在城市建设与经济发展的蓬勃时期，异地人才纷纷涌入这座城市，使得二手货市场生意红火。经过3年多的发展，刘孝雄的生意越做越大，连续在宁波地区开辟了4家二手货商行。2000年，夫妻俩瞄准时机，转行做起了外贸生意，在象山石浦与韩国首尔之间从事海鲜买卖。通过在商界多年的打拼，刘孝雄成为一名响当当的私营企业主，家庭资产有数千万元。

然而两年以来，一桩烦心事一直困扰着刘先生与妻子冯女士：买了两份“地下保单”，在索赔时却遇到了困难。刘先生多次行走于有关部门寻求帮助，成了一个名副其实的“老索赔”!

“地下保单”，即境外保险公司（以港澳地区的保险公司为主）跨区域非法销售的保单。2003年5月，刘先生南下广东，在生意场上结识了一名女子李力（化名），由于双方经过多次生意上的合作，彼此建立起一定的信任。在一次饭局上，李力告诉刘先生，通过境外保险公司办理保险，回报率很高：普通境外保险公司的寿险产品，一般年收益率为5%，而内地保险公司一般只有2.5%；境外的投连险年收益率最高可达20%。李力说，自己与香港一家保险公司——达理寿险公司有关系，可以帮刘先生买一份。经不起老朋友的鼓动和“地下保单” “高额回报”的诱惑，刘先生斥资30万美元为自己与妻子各买了“境外寿险”。

索赔时保险公司“蒸发”

2004年10月，刘先生与妻子来到湖南凤凰城旅游，妻子冯女士在登山时不幸摔伤。在医院治疗了整整3个多月，花去了20多万元的治疗费用。2005年元月，刘先生就人身伤害的保险索赔，与所投保的香港达理寿险公司进行了多次交涉。但对方的答复竟是索赔事宜应由当时负责承担保险的推销员具体办理。刘先生于是将这一情况电告李力，李力说自己马上与保险公司协商，尽快给刘先生一个满意的答复。然而刘先生等待了一个月却毫无音讯。刘先生致电李力，对方的电话已处于关机状态。刘先生觉得事情不妙，急忙连夜直飞广东，但已找不到李力。刘先生随即赶往香港寻找投保的公司，却发现达理寿险的地址根本不存在，香港有关部门表示，这家公司根本就是非法的。提起这件事，刘先生与妻子至今还懊恼不已!

10万美元打了水漂

有类似遭遇的不止刘先生一家。

“早知道索赔如此艰难，当初就不会上当了!”提起这件伤心事，彭先生就气不打一处来。彭先生是生意人，2000年2月，经不起朋友的鼓动，买了一份境外寿险的“地下保单”。投保的境外寿险包含了意外受伤理赔条款。在既是朋友又是“代理人”的张某指引下，彭先生每月将保费打入境外的账户，截至2001年9月已经缴纳了高达10多万美元的保费。2001年年底，彭先生在赶往福建做生意时不慎遭遇了车祸。伤势痊愈后，彭先生的家人持着医院的诊断结果，向投保的香港一家理财公司提起人身意外伤害的索赔事宜。没想到的是，这家理财竟不认可内地医院的检查结果，提出应由香港当地医院进行详实地检查。

更令人不解的是，这家公司指出，即使索赔理由成立，也要以香港当地的保险政策为标准，只能赔付保额的一定比例。更令彭先生一家人倍感头痛的是，经过咨询了解，彭先生签下的这份“地下保单”，并不受内地法律保护，维权起来胜诉的希望非常渺茫。 “10万美元就这样打了水漂!”吃了哑巴亏的彭先生至今后悔莫及。.

作者: nj19690212 时间: 2008-5-29 10:51 标题: 回复 72#杏帘在望的帖子

"保监局"的呀,失礼失礼!首先声明我有一份比较体面的工作,有点小钱,所以在境外买了保险,感受到境外保险的高回报率和保险推销人员的高素质以及成熟的保险理赔流程而已,并不是在推销保险!当初买境外保险时也是向境外保险人员进行了解多次,(如果对方的态度象国内某些保险员采取死皮赖脸,不考虑客户实际需求而强行推销的话,我就不会站在这里说明了),并同国内的险种比较而最终决定买的.另外,你所指的保险公司"蒸发",也不知指的是哪家保险公司?真有此事的话,肯定是个轰动全球的大新闻了!经过注册的正规的保险公司的话,我相信一定不会发生这种离弃的"故事"的吧!
最后,不好意思,我无心搅你的生意,我只是说出了我的真实感受,并为境外保险人员的"以人为本"的销售理念所感动..

作者: grace_chen_0709 时间: 2008-5-29 11:07

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-28 21:38 发表

我是保监局的：）想必你一定是一位优秀的香港保险推销员来拉地下保单的吧？
——由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时会依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可，投保人的利益极易受到 ...

地下保单确实有很多风险滴，杏帘在望的分析是很全面的。.

作者: m-zhang 时间: 2008-5-30 11:18

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-28 12:55 发表

补贴型的医疗保险应该就是短期健康险吧，建议留意一下有没有保证续保。http://finance.qq.com/a/20080320/001179.htm

“小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗 ...

被LS的说了我吓一跳，赶紧去看了保单，还打了电话去确认，我买的是太平洋安泰的住院医护补贴终身保险附加险，是终身有效的，但同一疾病一年内住院补帖最多给90天。后来这个险种改过了，我买的是消费型的。客服说一般一年一保的，它家承诺五年内保证续保的，超过它家就不负责了。我还买了人寿的生命绿荫，现在已经没有卖了

[ 本帖最后由 m-zhang 于 2008-5-30 11:30 编辑 ].

作者: 自由的天空 时间: 2008-6-2 08:39

感觉这些保险产品太多了，自己已经分不清那种适合自己了。请问重疾险是人寿的康宁比较经济实惠么？各公司同类产品的优劣大家比较过么.

作者: tinsuka 时间: 2008-6-2 09:46 标题: 回复 72#杏帘在望的帖子

您好！
我是新上海人、父亲去年过世了，兄弟生活比较困难。母亲就和我一起过了。前面说过我LG买过一个保险，但是是社保剩下的、最多只能报销4000，觉得太少了。就去找原来的熟人问问能否给我妈妈推荐一个、不需要返还，最主要的是疾病大病包括的多一点。她给我推荐了中宏的一个1780/年*10年。最多一次可以报销8000元、每隔1年返300元。您觉得这个好吗？还有比这个更实惠的吗？妈妈是安徽户籍、没有社保、农村合作社保的很少10元/年。麻烦帮我看看，多谢了。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-2 20:28

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原帖由 tinsuka 于 2008-6-2 09:46 发表
您好！
我是新上海人、父亲去年过世了，兄弟生活比较困难。母亲就和我一起过了。前面说过我LG买过一个保险，但是是社保剩下的、最多只能报销4000，觉得太少了。就去找原来的熟人问问能否给我妈妈推荐一个、不需要返 ...

感谢信任。

首先说一点，保险就像穿衣服，不穿是不行的。不过有时候乱穿也是不合适的。或者至少要选择自己喜欢穿的，或者自己知道自己穿的是什么衣服。

你说得不是很详细，我不清楚业务员是怎么和你说的，至少觉得他没让你很了解清楚。从你说的中宏的1年返还300的产品形态来看，应该是《中宏惊喜连连分红终身寿险》。这款产品的优点是返还频率高，如果生存金不领取还可以累积生息，而且可以终身领取。如果你仔细看过我上文中所说的就知道，这现在是各家公司主推的产品，因为它比较符合客户喜欢快速领取的心理，而且对公司来说能做大保费规模。不过其实这种产品领来领去，领的其实都是客户你自己的钱，如果是家庭经济条件非常好，需要避税避债的真是不错的选择的。是不是是适合你的情况你就自己看吧。

最多一次可以报销8000元应该是附加住院报销型的短期健康险。基本是交一年保一年的，如果令堂50多岁保费应该交得很多的。最多报销8000元估计是他把上限告诉你了。短期健康险你看看我在上文中也评论过。

个人觉得令堂可以考虑投保返还型重大疾病保险。

兼听则明，仅供参考。.

作者: tinsuka 时间: 2008-6-3 08:31 标题: 回复 78#杏帘在望的帖子

感谢您的解答，受益匪浅。我再问问清楚是什么保险和详细条款。.

作者: wendymo 时间: 2008-6-3 13:13 标题: 回复 45#杏帘在望的帖子

杏帘在望, 您好, 您的回答又专业又实在, 本来对保险产品一头雾水的我,看过你的分析, 现在有点清楚. 请帮忙分析一下, 联泰大都会业务员帮我做的一个产品和中保康宁相比如何:
金牌保镖终身重大疾病保险: 35岁起交到60岁, 保障金额:10万, 年交保费: 3603(含附加险) 保: 一般意外身故:20万, 水陆空交通意外身故:30万, 航空意外身故: 70万, 一般意外残疾最高: 20万, 水陆空交通意外残疾身故: 30万, 航空意外残疾最高: 70万, 重大疾病保险: 10万, 一般身故:10 万.
盼回复! 多谢.

作者: baobaobabayj 时间: 2008-6-3 16:30

我认识一位平安人寿资深业务员（金钻级），他能为客户提供最全面、最经济、最贴身的保障计划。在同等缴费的情况下，能使客户的利益达到最大化。现介绍给大家，大家如有保单疑问、保险理赔、保障计划。可以咨询他。手机：13311995828.

作者: baobaobabayj 时间: 2008-6-3 17:24

我认识一位平安人寿资深业务员（金钻级），他能为客户提供最全面、最经济、最贴身的保障计划。在同等缴费的情况下，能使客户的利益达到最大化。现介绍给大家，大家如有保单疑问、保险理赔、保障计划。可以咨询他。手机：13311995828
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作者: 小马拉车 时间: 2008-6-5 14:56 标题: 回复 45#杏帘在望的帖子

巧了，有个朋友就在上海的联泰大都会做业务经理。本来从没有想过会去做保险的，而且家里人也都是反对的，但是两年前通过公司的面试和培训之后，觉得这家保险公司值得一去。好像是世界知名的百万圆桌会议成员（MDRT）。（可能说的不够准确）。其实他们在上海的公司也就是两年前开始的。在美国，四个保险客户中有一个就是他们的客户。

听我朋友介绍，这家公司的特点有二：一保单会根据客户年龄段的变化而作个性化调整；二面对面的服务，代理人会定期和你沟通交流保单情况，给出理财建议。

保险也是属于理财的一部分。最近和朋友聊天，真是觉得自己是个理财盲。正让我朋友给我一个综合的理财建议，不仅限于保险。

如果谁有兴趣，可以推荐认识一下我这位朋友，不过仅限站内交流。我可不是来拉保险的，只是希望大家都能有一些理财意识，并不一定非要买他家的保险的。

[ 本帖最后由小马拉车于 2008-6-5 15:05 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-7 15:10

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原帖由 wendymo 于 2008-6-3 13:13 发表
杏帘在望, 您好, 您的回答又专业又实在, 本来对保险产品一头雾水的我,看过你的分析, 现在有点清楚. 请帮忙分析一下, 联泰大都会业务员帮我做的一个产品和中保康宁相比如何:
金牌保镖终身重大疾病保险: 35岁起交到60 ...

不仅康宁，联泰的产品在市场上真是随便找家公司的产品都能PK掉他们的。
你简单地算一下就知道了，等于25年共交了9万元，可才得到10万重疾保障和10万寿险保障。按照市场行情来算，其他公司的产品一般也就只要
1000多就行了，而且可以满期还本。

其他的保障看似种类很多，其实由于发生机会少，所以也不值钱的。“保: 一般意外身故:20万, 水陆空交通意外身故:30万, 航空意外身故: 70万, 一般意外残疾最高: 20万, 水陆空交通意外残疾身故: 30万, 航空意外残疾最高: 70万,”
——这些保障按照市场价格来计算，大概也就值个300、400元.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-7 15:29

引用:

原帖由 小马拉车 于 2008-6-5 14:56 发表
巧了，有个朋友就在上海的联泰大都会做业务经理。本来从没有想过会去做保险的，而且家里人也都是反对的，但是两年前通过公司的面试和培训之后，觉得这家保险公司值得一去。好像是世界知名的百万圆桌会议成员（MDRT） ...

MDRT是百万圆桌会议的缩写 million dollar round table ，是全球绩优人员每年交流的一个活动组织。不过它不是针对公司，而是针对个人的。在上海现在获得MDRT的业务员多了去了，而且对中国的标准不是要求达到百万的，业绩做得好的只要交了注册费就可以了喽。

2年前他们在上海开始筹建的时候还叫花旗人寿的，可还没开业，美国花旗集团下的全球寿险业务由于亏损严重就被卖给美国大都会了。有点像孩子在肚子里妈妈就改嫁了。所以开业时就变成联泰大都会了。

当时的联泰的内勤是从太平洋安泰挖来了70多人，等于一个公司70%的内勤是太平洋安泰的人。

开业前由于对业务员每月只要正常考勤就能有个1000多的底薪，所以业务员队伍发展很快，开业时达到了1400多人了，算不容易了，不过其中虚有人力来混钱的挺多。所以一开业开始考核业务了人力就大幅下滑，现在也就100多人了——你这个朋友现在还在还算不容易的。

在美国，四个保险客户中有一个就是他们的客户。——上文中说过了，能在上海开业的合资公司哪个没有来头，合资方的外方公司都很厉害。中德安联——德国安联、金盛——法国安盛、中意——意大利人寿......
不过合资后在上海的业务占比没什么希奇的，上海市场还是中资的天下。当然，这些外资公司在内部的运营管理、销售模式创新等方面还是有先进值得学习的地方的，仅此而已。

你说的两个特点你可以找其他公司的问问，是很正常的“特点”啊。

他给你推荐了什么理财建议呢，大家交流交流。上文中说过，他们的FNA客户需求分析系统不错，可惜自身的产品是不成体系的，分析出来的客户需求很难全面地进行相应的产品设计，分析来分析去，还是推荐人家贵得要死的分红终身寿险。.

作者: ly014003 时间: 2008-6-7 16:09

引用:

原帖由 sunnymama 于 2008-5-22 10:35 发表
为了让家里辛苦挣的钱，能有更好的投资，LG在买一些基金和股票，为了分散投资风险，现在想给家里买保险，我和LG在单位都有公司给办的一些团体意外险等，家里就没有买过任何的保险，我和LG都是40岁的人了，在公司也还 ...

如果你有一只每天给你下金蛋的鸡，请问你是给鸡买保险呢？还是给金蛋买保险？
答案不需要我说你也应该知道了。接下来就自己看了，谁是你们家“下金蛋的鸡”就给谁上保险，这个保险要在你最不想发生的事情发生后，你能够每天从保险公司拿一个金蛋回家，也就是保额要足够。不能说有了一个什么团体险就以为什么都ok了，团体险往往像一件汗衫，至多不让你赤身裸体而已，当冬天来临时是不管用的。所以，你们家的保险原则是给“下金蛋的鸡”买足够的保险，至于孩子的带有储蓄性质的保险基本是不需要的，因为，只要“下金蛋的鸡”健健康康的，你们家生活质量是不会下降的，他每天都有“蛋”吃。因此，我认为你现在需要一个好的保险经纪给你规划一下，而不是这里问一下就立刻行动买保险。毕竟现在保险市场鱼目混珠太复杂。这里我不想多说，毕竟我不是那个行业的，搞投资和保险隔行如隔山啊。仅供参考。.

作者: Alexandra 时间: 2008-6-7 22:30

请教杏帘在望，请务必化几分钟，帮我分析分析，谢谢。

我买的保险如下：
1.被保险人孩子——中保——国寿千禧理财两全保险——分红型
2.被保险人老公——中保——国寿千禧理财两全保险——分红型
3.被保险人自己——中保——康宁终身
4.被保险人孩子——平安——少儿终身幸福平安保险
5.被保险人自己——太平洋——老来福终身寿险
6.被保险人自己——平安——平安长寿保险
7.被保险人老公——中保——康宁终身
8.被保险人老公——中保——康宁定期
9.被保险人孩子——中保——国寿鸿鑫两全保险——分红型

其中第9项3年已交完。不知道这个算好的吗？
请教这样组合不知对否。我什么也不懂，就是听保险代理人买的。谢谢。

[ 本帖最后由 Alexandra 于 2008-6-8 20:54 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-8 02:46

引用:

原帖由 Alexandra 于 2008-6-7 22:30 发表
请教杏帘在望，请务必化几分钟，帮我分析分析，谢谢。

我买的保险如下：
1.被保险人孩子——中保——国寿千禧理财两全保险——分红型——占总保费支出15.4%
2.被保险人老公——中保——国寿千禧理财两全保险—— ...

你说自己什么也不懂？看得出你很细心的啊，百分比还保留一位小数呢。
而且觉得你买得很好，三大公司原来主打的产品基本尽在掌握。
好的我甚至奇怪，他们近年推出的某些看上去很美其实不见得有这些老产品好的你倒也没找你买——他们原来那么勤地向你推荐，这几年倒不找你了？

保障的范围已经很全面而且3个人都有了。只是我还不清楚保额是多少？这很重要啊，可以再查一下保额另外发帖子或者短我。可以查查我在上文中提过的，根据年收入来计算生命价值来推算被保险人买多少保额才算合适。

老来福是哪年的？年限最早越好。

另：缴费建议你可以做个EXCEL表，把每张保单根据缴费时间排序，否则那么多保单平均每月一次的续保容易遗忘。

还有，如果当年推荐你买这些保单的代理人不做了，又有这些公司的业务员上门让你退掉这些保单购买或者什么转保新的产品千万别听他们的哦。详情可以致电他们公司询问。公司一般不会指派业务员来负责客户服务的。.

作者: Alexandra 时间: 2008-6-8 04:10 标题: 回复 88#杏帘在望的帖子

被蚊子咬醒，上来看已有回复。谢谢。我已重新编过，请指教。
老的产品都是我妈帮我买的，都买得很少的，我结婚后她就扔给我要我自己付费了。估计这会代理人也找不到我了。
新的都是我听代理人介绍自己买的，她也是说公司内部职工都买的之类，她给我出了个计划书，我考虑老产品当时都买得很少，所以我又买了点康宁，大概是01年的事。另老公单位里也帮他买了保险，不知道是什么险，肯定也是中保的，因为他去中保体检的。
现在我就是觉得分红险没什么钱可分，买了不少也不知究竟好不好，只有扔在那里了。是否只能当它储蓄？

[ 本帖最后由 Alexandra 于 2008-6-8 20:55 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-8 13:30

引用:

原帖由 Alexandra 于 2008-6-8 04:10 发表
被蚊子咬醒，上来看已有回复。谢谢。我已重新编过，请指教。
老的产品都是我妈帮我买的，都买得很少的，我结婚后她就扔给我要我自己付费了。估计这会代理人也找不到我了。
新的都是我听代理人介绍自己买的，她也是 ...

其实严格地来说，一个人该买多少保额是很难有标准答案的，因为人是无价的。不过按照现时市场普遍的投保情况来看你们全家的保障已超过了市场平均水平了，不再加保的话应该问题不是很突出了。当然，如果你觉得自己有闲钱可以为自己投保的话，可以致电国寿和太保（个人觉得平安没什么好产品了）加保康宁或者太保的岁岁登高，上文中介绍过。

96年的老来福还是比较合算的，因为当时的银行利率高。当然，虽然现在CPI也很高喽，不过当时存到现在的钱也不可能按照当年的利率水平来给付了。现在这款产品已经提高了费率了，买不到原来那么高的预定利率的产品了。

鸿鑫你说已经缴费期满了，可以查询一下保单上的现金价值。如果自己觉得急需现金用，可以在现金价值超过已缴保费的情况下选择减保，比如退掉5份，可以拿到5份保额对应的现金价值。如果不急着用钱这些保单可以将来传给孩子。因为你交的是保费，他拿的是保额。这也是保险的一种很容易被人忽视的转移资产、避债、避税功能。

[ 本帖最后由杏帘在望于 2008-6-8 13:33 编辑 ].

作者: Alexandra 时间: 2008-6-8 20:56 标题: 回复 90#杏帘在望的帖子

太谢谢了。解了我付费时的困惑。.

作者: ly014003 时间: 2008-6-9 16:55

看了上面的一些帖子，我发现有一个严重的误区。经常有人在谈保险的投资回报，和银行在比较。我实在不明白的是，您买保险的初衷是为了投资回报吗？
保险就是保险，不要忌讳谈保险的这个“险”字！保险是当灾难降临到家庭的时候，是你应急的钱，是你灾后赖以保持生活水准的钱啊！不是你健健康康到老的时候你的养老金，也不是你健健康康而在为将来为孩子升学筹集的学费。是你灾后也有的足够的养老金，是你灾后孩子足够的学费啊！保险就是如果没有灾难时候我们可以扔掉的钱，就当是你平时烧香拜佛的费用，所以我们应该强调足够的保额而不是强调回报，甚者连本金最好也不用返还，这样的保费与保额的杠杆比例才会足够大。才会丢小钱保安康。

呵呵，现在看来，我的保险观应该和我现在的专业一样先进。

各位保险专业人士，不要在意我的语气，我可以理解有时候立场不同看法会不同。我们求同存异。。。。。。。。。。。。。

[ 本帖最后由 ly014003 于 2008-6-10 08:27 编辑 ].

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-9 22:06

引用:

原帖由 ly014003 于 2008-6-9 16:55 发表
看了上面的一些帖子，我发现有一个严重的误区。经常有人在谈保险的投资回报，和银行在比较。我实在不明白的是，您买保险的初衷是为了投资回报吗？
保险就是保险，不要忌讳谈保险的这个“险”字！保险是当灾难降临到 ...

你的观点十分正确,保险的本质就是保障，投资、避税等等只是保险的附加功能。很多人往往是在买椟还珠。
可是这样的观点还是得按照客户的心理以及运用客户懂得的语言来说。
因为保险是非渴求性产品，无形产品。而人的本性又是趋利避害的。买保险的人永远不可能像买基金的那样半夜排队去买。马克思就精辟地说过，人天生是不买保险的；但，保险天生是要靠人去卖的。
那也就是得运用客户的语言符合客户的消费心理，激发并满足客户的需求。所以保险业的营销专业化程度是各行业中最高的。.

作者: wendymo 时间: 2008-6-9 22:54 标题: 回复 84#杏帘在望的帖子

好久没上来,一上来,就看到你的回复, 太谢谢了, 还好没有和联泰签, 有于是外行,被业务员搞的七荤八素,差点就签了, 这样,我要先多学学保险知识,最后再做决定, 再次感谢.

作者: ly014003 时间: 2008-6-10 08:49 标题: 回复 93#杏帘在望的帖子

“营销专业化程度是各行业中最高的”

所以要防忽悠.

作者: enjoy_lu68 时间: 2008-6-10 11:10

谢谢杏帘在望。我家还没买过任何保险，只有单位帮职工买的什么失业保险，老公已满四十，他验血结果是什么HA阳性，肝功能正常。原先一直想在他四十岁之前买，就是因为保险代理叫我们乱填表格，所以耽搁下来。我的原则是宁愿买前搞清楚。不知他这种情况，买保险时要注意点什么，还有你前面所说的康宁，岁岁登高这些险种，是否适合他这种情况。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-10 11:14

引用:

原帖由 ly014003 于 2008-6-10 08:49 发表
“营销专业化程度是各行业中最高的”

所以要防忽悠

最好的对策就是兼听则明：多找朋友问，多上网搜索一下就行。.

作者: 杏帘在望 时间: 2008-6-10 11:24

引用:

原帖由 enjoy_lu68 于 2008-6-10 11:10 发表
谢谢杏帘在望。我家还没买过任何保险，只有单位帮职工买的什么失业保险，老公已满四十，他验血结果是什么HA阳性，肝功能正常。原先一直想在他四十岁之前买，就是因为保险代理叫我们乱填表格，所以耽搁下来。我的原则 ...

是指小三阳吗？一般情况下除了年金保险，投保其他保险都要加费。具体的加费比例要看具体情况和产品。.

作者: enjoy_lu68 时间: 2008-6-10 11:46

谢谢回复。单位有年金保险。老公的情况是小三阳，只要险种合适，加费的话，我们认同。.

作者: lily730619 时间: 2008-6-10 20:21

引用:

原帖由 杏帘在望 于 2008-5-23 13:55 发表

中国人寿的康宁——是款经典主打产品了，很多业务员和员工自己都买的。终身寿险，性价比很高，保障很全面，还包含重大疾病保障。
中国太保——岁岁登高，终身寿险。保额递增，可在一定程度上抵御CPI对保额造成的 ...

我家一家三口都买了些人寿的康宁终身险，一直以来我都认为是保险人员忽悠我老公的呢，原来还不错呀。

看来您对保险真的是非常的专业，能帮我看下我们家的保险组合合理吗？我短你。.

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