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根据全球知名的咨询机构麦肯锡2005年10月底出炉的一份调查报告，2004年中国寿险业的退保率高达10％，退保金额达到301. 56亿元，比2003年增长了57％，而同期美国寿险业的退保率只有2％。对于退保的原因，麦肯锡报告指出，有大约20％的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由。
报告一出，许多人为之震惊！问一问身边已经买了保险的人，十个人里只有两人清楚自己买的是什么保险，保的风险都有哪些，可以说，很多人是“糊糊涂涂”买保险。难道要想明明白白买保险，就有这么难吗？

您需要先确定自己的需求，再做下一步的打算
人的一生中不可避免地会面临很多风险，与这些风险相对应，寿险产品大致有六类——意外险、健康医疗险、养老险、保障险（即普通寿险）、储蓄投资险、子女险等。在买保险之前，您首先要考虑的是：我需要什么保险？保险需求的确定，与您的年龄、家庭情况、职业有非常大的关系。
意外险与年龄关系不大，与职业则关系密切，一般来说，整天坐在办公室的人所面临的意外风险，会比那些在外边跑业务的人要小，但意外风险防不胜防，从这一点来说，任何年龄阶段的人都应该买一份意外险。保障险体现的是对家人的责任和关爱，适合家庭经济支柱和家庭负担比较重的人购买。健康医疗险则相对要复杂些，比如享有社会医疗保险的人，往往更多的会考虑大病保障，而没有社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。至于养老险、投资储蓄险和子女教育金险，则与每个人的储蓄习惯有关系，有良好储蓄习惯或者投资渠道比较广的人，可以不考虑这几类险种。
这一过程，您需要把握几个原则：第一，符合自己的实际，不能盲目跟风，因为每个人面临的风险都是不一样的；第二，不买多余的保险，自己不需要的坚决不花那份冤枉钱；第三，重点考虑自己目前难以承受的风险，把钱用在刀刃上。
保险产品和保险公司，您都需要考虑
目前，在市场上，流行着这样两种说法。一种说法是——保险产品其实都差不了多少，关键要看保险公司；另外一种说法是——保险公司不会倒闭，即使经营出了问题，监管机构也不会坐视不管，所以，重要的是要看保险产品本身，对保险公司的情况可以不必考虑。这两种说法谁对谁错呢？
我们先说第一种说法。这种说法在很多情况下是从各家保险公司的代理人口中说出来的，其实，每家公司的产品都各有不同，有的甚至差别还很大，所以如果只考虑保险公司的情况，就有可能错过很多好的产品。
再说第二种说法。首先要纠正一下，认为保险公司不会倒闭，那只是投保人的一厢情愿。在我国《保险法》中，关于保险公司的破产，有如下规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产；经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受；转让或者由保险监督管理机构指定接受人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益”。可见，如果保险公司经营不善，一样会倒闭，虽然被保险人的合同利益不会受到影响，但服务就很难得到保证。保险买的本来就是一份未来的承诺，买的就是服务，可以说，保险公司的倒闭对投保人和被保险人来说，会有很大的影响。
因此，买保险要把保险产品和保险公司的情况结合起来考虑。
就产品来说，目前很多人投保时考虑的首要因素仍然是价格，但是，保险费率的计算十分专业、复杂，保险费率虽然受到保险公司经营策略的一些影响，但计算原理是相同的，而且所有保险公司的保险费率都必须通过保监会的审批和备案，总的来说还是比较公平合理的。因此，花很大的精力去比较保险产品的价格是得不偿失的，从价格上很难看出一个保险产品真正的优势。保险产品之间的区别，关键在于其保障的项目、保险责任的范围和保障程度的高低。因此，您在选择购买保险产品时，应该从自身的特定需要出发，首先选出符合自己需要的保障内容的产品，然后再在这些产品中挑选出价格最合理的，这样您才能选到既符合需要而且性价比也最优的产品。
就公司来说，选择不同种类的保险产品，对保险公司的要求也有所不同。例如，选择养老险，就必须考虑保险公司的实力以及经营的稳健性；选择健康医疗险，对保险公司的服务水平要求较高；而选择投资型的险种则要求保险公司具有较高的盈利能力和投资管理水平。
如果找到一款好产品，对其所属公司也很满意的话，当然是最好不过的事，但如果出现鱼和熊掌不可兼得时，您就需要权衡一下产品和保险公司在您心中孰轻孰重了。
确定合适的购买额度，也很重要
买保险，为的就是以防万一，如果保障额度太低，一旦风险发生，保险很难起到保障生活的作用。但如果保障额度太高，又会加重投保人的缴费负担，甚至会影响到生活水平。笔者曾见过国内某家保险公司的代理人给客户设计的重大疾病保额为1万元，可以想象，如果被保险人发生重大疾病，区区一万元根本起不到什么作用，和没买保险差不多。笔者还见过这么个例子，投保人的月收入才有2000元，却买了个年交8000元的保险，结果弄得他痛苦不堪，生活变得紧紧巴巴，想退保又怕损失大，只好硬着头皮交下去。一般来说，每年保险费支出占年收入的10%到15%比较合适，而这位老兄，每年必须把收入中的33%交给保险公司，不影响生活才怪哩。
可见，确定合适的购买额度对买保险来说亦非常重要。如何确定购买额度呢？举两个例子，比如说买重大疾病保险时，您需要先了解目前当地治疗重大疾病费用的一个大致水平，一般来说，目前大病的花费至少都在10万元以上，而且您还得考虑护理和疗养的费用，以及大病对收入的影响。而保障险的额度要考虑就更多了，最主要的是要考虑一旦发生不测导致收入中断之后，家庭的生活支出、子女的教育费用和赡养长辈的费用。
在计算出理想的额度之后，您还要了解您目前已拥有商业保险的情况，或者是其他的渠道可以提供的保障，计算出来的缺口，就是您需要购买的额度。
可以考虑保险经纪这一渠道
对于普通老百姓来说，保险是个复杂难懂的东西，投保人相对于保险公司仍然处于弱势地位，这时候您需要去寻求帮助。要买保险，不是只有保险代理人一种渠道，您还可以考虑尝试一下通过保险经纪公司来购买保险。保险经纪人是投保人利益的代言人，可以帮助您以最小的成本获得最大的保障，并且在发生理赔时也可以帮助您向保险公司争取更多的利益。随着我国保险经纪行业的不断发展，相信会有越来越多的人通过经纪公司购买保险，到那一天，相信您也不会把买保险当作一件难事了。.